2012年银行从业风险管理辅导：信用风险识别(3)

　　2012年银行从业风险管理辅导：信用风险识别(3)

　　三、个人客户信用风险识别

　　1.个人客户的基本信息分析

　　个人信贷业务特点表现为单笔业务资金规模小但业务复杂而且数量巨大。

　　①借款人的资信情况调查

　　利用内外部征信系统调查了解借款人的资信状况。

　　重点调查可能影响第一还款来源的因素。

　　②借款人的资产与负债情况调查

　　③贷款用途及还款来源的调查

　　④对担保方式的调查

　　目前，很多商业银行已经开始使用个人客户贷款申请/受理信息系统，直接将客户的相关信息输入个人信用评分系统。

　　2.个人信贷产品分类及风险分析

　　个人信贷产品可以基本划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款、循环零售贷款三大类。

　　(1)个人住宅抵押贷款的风险分析

　　①经销商风险

　　②“假按揭”风险：“假按揭”的主要特征是，开发商利用积压房产套取银行信用，欺诈银行信贷资金。

　　③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险。

　　④借款人的经济财务状况变动风险。

　　(2)个人零售贷款的风险分析

　　①借款人的真实收入状况难以掌握

　　②借款人的偿债能力有可能不稳定

　　③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约

　　④抵押权益实现困难

　　四、贷款组合信用风险识别

　　商业银行在识别和分析贷款组合信用风险时，应当更多地关注系统性风险因素可能造成的影响。

　　1.宏观经济因素

　　2.行业风险和区域风险：二者同属于系统性风险的表现形式。

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