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　　股东背景

　　股东背景特别是控股股东的背景在很大程度上决定着客户的经济性质、经营方向、管理方式及社会形象等。对于客户的股东背景有以下方面需要关注:

　　①家庭背景。客户股东均由家庭成员担任，这类客户通常风险意识较强，经营上精打细算。

　　②外资背景。客户股权或多或少有外资成分，这类客户通常管理较多资金、技术力量较强，但可能通过关联交易转移利润。

　　③政府背景。客户由政府投资设立或与政府某个职能部门有着业务上的关联，这类客户通常具有政策资源上的优势，行业竞争性强，但管理效率不高。

　　④上市背景。客户为上市公司、上市公司全资子公司、控股子公司或参股子公司，这类客户通常管理较规范，并有集团经营优势，但关联方关系复杂，关联交易较多。

　　高管人员的素质

　　高级管理层尤其是主要负责人的素质和行业管理经验是信贷人员考察高管人员的重点。如果高级管理人员只是掌握片面的技能，如只有财务管理的专长，而没有技术、营销、管理方面的综合能力，或管理人员没有处理行业风险的经验，缺乏控制企业风险的实际操作能力，通常都会很难把握公司未来的发展方向。对公司高管人员素质的评价主要包括以下方面的内容:

　　(1)教育背景。学历教育是一个人受国民教育程度的社会指标，高的学历表明受过良好的教育，具有系统的专业素养。

　　(2) 商业经验。从业经验对个人是一笔财富， 经商时间越长， 阅历越丰富。

　　(3)修养品德。在内部管理和客户交往中，诚实守信和吹嘘欺诈会产生不同的影响。

　　(4) 经营作风。稳健型和冒进型在经营上会产生不同的效果。

　　(5) 进取精神。勇于创新、锐意进取和墨守成规、患得患失对客户机会的把握会有不同的结果。

　　信誉状况

　　在分析影响借款人还款能力的非财务因素时，还应分析借款人信誉这一重要的非财务因素。

　　(1)借款人的不良记录可通过“中国人民银行信贷登记咨询系统”查阅查看客户过去有无拖欠银行贷款等事项。

　　(2) 客户的对外资信还可以根据借款人在经营中有无偷税漏税， 有无采用虚假报表、隐瞒事实等不正当手段骗取银行贷款，以及有无在购销过程中使用欺骗手段骗取顾客的信任等方面反映出来。

　　(3) 除客户的高管层外，信贷人员还应分析客户的股东(尤其是大股东) ,了解客户主要股东是谁，他们的基本素质如何，以及其财产情况、持股情况等。这对于掌握客户经营方针，预测客户发展前景和评估客户承受亏损及偿债的意愿和能力都具有重要的作用。

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