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　　贷款审批要素

　　1.贷款审批要素的含义

　　贷款审批要素广义上是指贷款审批方案中应包含的各项内容，具体包括授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。

　　2.主要贷款审批要素的审定要点

　　(1)授信对象(2)贷款用途(3)授信品种(4)贷款金额(5)贷款期限(6)债款币种(7)贷款利率(8)担保方式(9)发放条件(10)支付要求(11)贷后管理要求

　　3.贷款审批要素管理中需要注意的问题

　　审批要素的管理目前尚未引起所有银行业金融机构的重视，个别银行业金融机构尚未对审批要素制定统一的格式要求，审批要素散落于各个信贷业务管理办法的条文之中。随着贷款精细化管理水平的提高，银行业拿融机构应对审批要素进行规范，对各授信品种必须审批的要素、审批结论的规范表达方式等进行统一规定。

　　银行、吐金融机构审批要素中主要存在以下问题。

　　(1)向未经法人授权的非法人的分公司、未满18周岁的未成年人等不符合贷款主体资格的对象授信。

　　(2)贷款期限设置与借款人现金流、经营周期或实际需求不匹配，如为逃避上报审批，短贷长用，即以短期流动资金贷款满足项目建设的长期需求。

　　(3)未按企业规模、还款来源或实际融资需求合理设定授信额度，授信额度与借款人的经营规模或收入水平不匹配。

　　(4)对部分贷款风险分析不够到位，过分依赖第二还款来源，忽视对客户本身的历史背景、关联交易、经营能力和行业产品的深入分析，对一些违背规章制度、交易背景存疑贷款的决策不够审慎。

　　(5)对借款人在贷款期问的最低财务指标没有设定。根据《流动资金贷款管理办法》的规定，贷款人应与借款人在借款合同中约定，对于借款人突破约定财务指标的，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。目前，个别银行业金融机构在贷款审批中，对最低财务指标没有约定或约定不明。

　　(6)贷款用途描述不清、似是而非，发放无指定用途贷款，或者发放个人股权投资性贷款。

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