2014年银行从业《个人贷款》第五章重点:个人汽车贷款的发展

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　　个人汽车贷款的发展历程

　　国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段而出现的，最早出现于1993年。当时受宏观经济紧缩政策的影响，汽车市场销售不畅，一些汽车经销商开始尝试分期付款的售车业务。银行业的汽车贷款业务萌芽于1996年，当时中国建设银行与一汽集团建立了长期战略合作伙伴关系。作为合作的一项内容，中国建设银行开始在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。

　　从1998年开始，中央决定实施扩大内需的宏观经济政策。中国人民银行相继出台了一系列启动消费的配套措施，1998年9月《汽车消费贷款管理办法 (试点办法)》的颁布，是继1997年出台个人住房贷款业务的政策之后，中国人民银行推动消费信贷业务的又一新举措。初期开办仅限于四家国有商业银行，已有过试点经验的中国建设银行率先完成了业务开办的准备工作，成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行，于当年10月正式推出。此后，各国有商业银行陆续开办了此项业务。最初，为规范业务发展，中国人民银行规定汽车贷款实行品牌管理，即商业银行需对本行办理汽车贷款的汽车品牌作限定。开办之初，由于国内汽车消费需求有限，所以业务规模较小。

　　进入21世纪，国内经济发展迅速，居民消费水平不断提高，对私家车消费的市场需求迅速增长。特别是2001年下半年起，国内汽车市场迅速升温，银行也纷纷在汽车贷款市场展开激烈竞争，业务进入快速增长阶段。2002年，汽车贷款余额新增700多亿元，达到1150亿元。2003年上半年，汽车贷款延续了快速增长的势头，仅第一季度新增贷款余额就达200多亿元。但从2003年开始，汽车贷款市场的热度开始有所降温。特别是8月国内保险公司退出履约保证保险市场业务之后，银行同业也逐步加强了对汽车贷款的规范管理，汽车贷款发展趋于谨慎和理性。

　　为了营造一个更加公平、规范的市场竞争环境，2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。《汽车贷款管理办法》在贷款人、借款人范围、车贷首付比例和年限等关键问题上，都与1998年的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同。

　　贷款要素

　　(1)贷款对象

　　(2)贷款利率

　　(3)贷款期限

　　(4)还款方式

　　(5)担保方式

　　(6)贷款额度

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