银行从业资格个人理财精讲笔记：客户风险特征

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　　客户理财需求和目标分析

　　6.2.4 客户理财需求和目标分析

　　1.理财目标

　　(1)短期目标

　　(2)中期目标

　　(3)长期目标

　　2.客户提出的其他要求

　　(1)收入的保护

　　(2)资产的保护

　　(3)客户死亡情况下的债务减免

　　(4)投资目标与风险预测之间的矛盾

　　现金管理

　　6.3 财务规划

　　? 现金、消费及债务管理：资金结余

　　? 保险规划：风险转移

　　? 税收规划：减少支出

　　? 人生事件规划：住房、教育及养老

　　? 投资规划：资产保值增值

　　6.3.1 现金、消费和债务管理

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　　1.现金管理

　　? 目的：

　　(1)满足日常的、周期性支出的需求

　　(2)满足应急资金的需求

　　(3)满足未来消费的需求

　　(4)满足财务积累与投资获利的需求

　　? 预算编制的程序：

　　(1)设定长期理财规划目标

　　(2)预测年度收入

　　(3)计算年度支出预算目标：年度收入- 年储蓄目标 = 年度支出预算

　　(4)对预算进行控制与差异分析：预算的控制

　　预算与实际的差异分析

　　? 应急资金管理

　　(1)以现有资产状况来衡量紧急余备金的应变能力

　　失业保障月数

　　意外或灾害承受能力

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　　(2)紧急预备金的储存形式

　　消费和债务管理

　　2.消费管理

　　(1)即期消费和远期消费

　　(2)消费支出的预期

　　(3)孩子的消费

　　(4)住房、汽车等大额消费。

　　(5)保险消费

　　3.债务管理

　　(1)有效债务管理

　　(2)个人信贷能力的影响因素：客户收入能力与客户资产价值

　　(3)债务管理的注意事项

　　4.现金、消费及债务管理的综合考虑