国家公务员考试申论:对互联网金融热的冷思考
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面对如此汹涌的互联网金融热，理性的态度应是一方面要充分尊重互联网金融发展的自身规律，因势利导积极鼓励其健康成长;另一方面也要冷静观察，正视其中可能出现的风险，通过更严格的标准和更有效的监管，规范其发展――
近一个时期，一场前所未有的互联网金融热潮正在席卷中国，阿里巴巴发布“余额宝”，新浪发布“微银行”，腾讯发布微信5.0与“财付通”打通，做游戏的巨人网络推出“全额宝”，多家基金公司的淘宝直营店陆续开业，各大银行、保险公司纷纷成立电子互联网金融平台。面对如此汹涌的互联网金融热，理性的态度应是一方面要充分尊重互联网金融发展的自身规律，因势利导积极鼓励其健康成长;另一方面也要冷静观察，正视其中可能出现的风险，通过更严格的标准和更有效的监管，规范其发展。
包括互联网支付、P2P、众筹融资等种类的互联网金融，是移动互联时代金融业创新不可逆转的大趋势。截至2013年6月底，我国网民规模达5.91亿人，网络购物网民规模达到2.71亿人，网络购物使用率达45.9%,互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的关键行业,与各行各业均出现了融合发展趋势，金融与互联网“联姻”势不可当。在这种背景下，P2P贷款平台、网络信贷机构、网络支付等各式各样的互联网触“金”风生水起。如今，不仅互联网企业对金融化青睐有加，越来越多的传统金融企业也已加入到这场金融与互联网融合的新的“抢滩登陆”之中。据不完全统计，2012年真正从事互联网支付的企业有97个持有央行支付牌照，还有150多家是预付卡业务，而最近可能还有一批牌照即将发放。
互联网金融突破了时间和空间的限制，有着传统金融难以比拟的优势，不仅迎合了我国互联网普及和信息消费升级的新趋势、满足了消费者和企业希望获得更加便利金融服务的迫切需要，而且能通过大数据、云计算等手段让那些无法从银行贷款的中小企业和个人受惠，通过竞争刺激传统银行跟上时代和科技的步伐，最终带给客户更好的产品和服务。因此，很多互联网金融产品一经推出就受到了“追捧”。有报道称，余额宝上线18天，累积用户数就超过250万，存量转入资金规模达到57亿元。
互联网金融是个新生事物，在凸显诸多优势和便利的同时，也存在风险控制的问题。当前，互联网金融产品及模式创新速度很快，但相当多的互联网金融公司本身不具备必须的合规机制，缺乏风控能力，监管相对薄弱甚至出现“真空”。也正因为如此，使得个别P2P平台有机可乘，举着“创新”旗号行非法吸收公共存款、非法集资之实，累积了不可小视的金融风险。
金融创新往往是把“双刃剑”。从世界资本市场来看，雷曼兄弟的“迷你债”、“麦道夫理财事件”等的崩溃及国际金融危机的爆发，都无不警示我们，任何创新和发展都要在合法和合规的前提下进行，否则金融创新有可能成为脱缰的野马，给创新企业自身乃至更大范围造成损失。促进互联网金融发展应以史为鉴，不仅要在鼓励创新上做文章，同时也要在防范风险上做文章，不断更新规章制度和监管标准，同时还要拿捏好监管的分寸，既防范风险，又不能管得太死，以至扼杀了创新。只有这样，才能使金融业保持健康发展方向。据悉，一个由央行牵头的互联网金融与发展监管小组最近在上海、杭州实地调研，对互联网金融领头企业的业务模式、风险体系等进行考察，为待解的发展与监管问题开了个好头。一定要认识到，只有处理好监管和发展的关系，互联网金融才有可能真正成为新的增长点。
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