2010《中级金融》：金融创新与发展(6)

　　(4)贷款业务“表外化”

　　为了规避风险，或为了逃避管制，还可能是为了迎合市场客户之需，商业银行的贷款业务有逐渐“表外化”的倾向。具体业务有：回购协议、贷款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、票据发行便利等。

　　另外，证券投资业务上的创新主要有：股指期权、股票期权等形式。

　　资产业务的创新，主要的目的是为了降低风险、服务客户、扩大收益、减少资本充足率指标对于商业银行资金运用能力的限制，以及业务范围方面的监管限制等。

　　3.中间业务的创新

　　商业银行中间业务的创新，彻底改变了商业银行传统的业务结构，极大地增强了商业银行的竞争力，为商业银行找到了新的、巨大的利润增长点，对商业银行的发展产生了极大的影响。具体表现在：首先是中间业务领域极度扩张，使商业银行日益成为能够为客户提供一切金融服务的“金融超市”;其次是中间业务的收入占银行业务总收入的比重不断增大，使商业银行的竞争从价格的竞争转向服务品种及服务质量的竞争;第三是现代企业需要商业银行提供信托、租赁、代理融通、现金管理、信息咨询等多种中间业务，从而使银企关系加强，商业银行“万能”的地位得以巩固;第四是中间业务创新的主题是电子计算机的广泛应用，随着商业银行中间务的自动化、服务综合化的发展，商业银行业务电子化的进程不断加快。

　　商业银行中间业务创新的内容主要有以下方面：

　　(1)结算业务的创新

　　结算业务日益向电子转账发展，即资金划转或结算不再使用现金、支票、汇票、报单等传统的票据或凭证，而是通过电子计算机及其网络以电子货币的形式办理转账。如“天地对接、一分钟到账”等。

　　(2)信托业务的创新

　　随着金融监管的放松和金融自由化的发展，商业银行信托业务与传统的存、贷、投资业务等逐步融为一体，并大力拓展市场潜力巨大的私人银行业务。如生前信托、共同信托基金等，通过向客户提供特别设计的、全方位的、多品种的金融服务，极大地改善了商业银行的盈利结构，拓展了业务范围，争夺了“黄金客户”，使商业银行的竞争力大大提高。

　　(3)现金管理业务的创新

　　商业银行通过电子计算机的应用，为客户处理现金管理业务，其内容不仅限于协助客户减少闲置资金余额并进行短期投资，还包括为企业(客户)提供电子转账服务、有关账户信息服务、决策支援服务等多项内容。该业务既可以增加商业银行的手续费收入，还可以密切银企关系，有利于吸引更多的客户。

　　(4)信息咨询方面的创新

　　现代社会已经成为信息社会，而金融业也成为依靠信息及其技术从事业务经营的部门。同时，社会各经济部门对金融信息的依赖程度正日益加深，金融信息的产生日益现代化、市场化，这一切均极大地推动了商业银行信息咨询业的创新与发展。例如，客户咨询数据库以及权威老师的信息资源系统等，为社会、客户提供各种准确、及时、权威且有偿的信息服务。

　　(5)自动化服务的创新

　　由于电子计算机的广泛应用，电子化、自动化的全方位、全天候的金融服务，使商业银行业务发生了巨大的变革，主要包括银行卡业务、自助银行、网络银行、自动柜员机、售货点终端机、居家银行服务等，得到了广泛的应用，其发展势头方兴未艾。

　　与中间业务联系密切的表外业务，是商业银行业务创新的重要内容，它们当中有很多都可能在一定的条件下转化为表内业务。商业银行发展、创新表外业务的直接动机是规避金融监管当局对资本金的特殊要求，通过保持资产负债表的良好外观来维持自身稳健经营的形象。当然，表外业务也是商业银行顺应外部金融环境的改变、由传统银行业务向现代银行业务转化的必然产物。表外业务虽然没有利息收入，但却有可观的手续费收入。从世界各国银行业的发展情况看，表外业务发展迅猛，花样品种不断翻新，有些商业银行的表外业务收益已经超过传统的表内业务收益，成为商业银行的支柱业务。目前，商业银行的表外业务主要有：贸易融通业务(如商业信用证、银行承兑汇票)i、金融保证业务(如担保、备用信用证、贷款承诺、贷款、销售与资产证券化)、衍生产品业务(如各种互换交易、期货和远期交易、期权交易)等。

　　商业银行中间业务的创新，极大地降低了现金的漏损率，减少了信贷资金的不合理储备，提高了资金的流动性，银行的盈利水平大大提高。

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