2017年银行初级资格考试公司信贷考点归纳公司信贷的基本原理

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　　公司信贷的基本原理、公司信贷管理(一)

　　二、 公司信贷的基本原理(了解)

　　(一)公司信贷理论的发展

　　公司信贷理论具体包括真实票据理论、资产转换理论、预期收入理论和超货币供给理论。

　　1、真实票据理论是亚当.斯密提出的，实质是指商业银行为筹集短期资金而发放以真实商业票据为抵押的贷款，带有自动清偿性质。因此，在美国称为“商业贷款理论”。

　　2、资产转换理论形成于1918年，该理论认为银行为保持流动性，可将其持有的证券资产(包括商业票据、银行承兑汇票和美国短期国债)在金融市场转换为现金来实现。

　　3、预期收入理论出现在1949年，该理论认为：银行贷款到期能否收回取决于(债主)预期收入是否有保障。这一理论促成了个人消费信贷在经济增长预期下的大量发放。

　　4、超货币供给理论是一种新的银行资产理论，出现于20世纪六七十年代。该理论认为银行资产应该超出单纯提供信贷货币的界限，而应通过购买证券使其资产多样化。

　　(二)公司信贷资金的运动过程及其特征

　　1、公司信贷资金的运动过程

　　信贷资金运动是指信贷资金的筹集、运用、分配和增殖过程的总称。信贷资金运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。

　　信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会生产过程去执行它的职能，然后又流回银行的全过程，即是二重支付、二重归流的价值特殊运动形式。

　　信贷资金运动过程的实质具体表现为：

　　信贷资金首先由银行支付给使用者，这是第一重支付;由使用者转化为经营资金，用于购买原材料和支付生产费用，投入再生产，这是第二重支付;经过社会再生产过程，信贷资金完成生产和销售职能后，又流回使用者手中，这是第一重归流;使用者将贷款本金和利息归还银行，这是第二重归流。

　　信贷资金的这一种运动是区别于财政资金、企业自有资金和其他资金的重要标志之一。

　　2、公司信贷资金的运动特征

　　信贷资金要能循环往复，不断地维持二重支付、二重归流的运动过程，必须以四个条件为前提，分别为：

　　(1)以偿还为前提的支出，是有条件的让渡;

　　(2)与社会物质产品的生产和流通相结合;

　　(3)产生经济效益才能良性循环;

　　(4)信贷资金运动以银行为轴心。

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