2017年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章个人贷款管理

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　　银行中级资格《个人理财》知识点汇总

　　【摘要】环球网校编辑为考生发布“2017年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章个人贷款管理”的新闻，为考生发布银行业职业资格考试的相关知识点，希望大家认真学习和复习，预祝考生都能顺利通过考试。2017年银行业初级资格考试《个人贷款》第三章个人贷款管理的具体内容如下：

　　考点3.6 贷款流程-贷款的贷后管理(P60-P68)

　　个人贷款的贷后管理包括贷后检查、合同变更、本息回收、贷款的风险分类与不良贷款的管理及贷款档案管理等工作，关系到信贷资产能否安全收回，是个人贷款工作的重要环节之一。

　　1.贷后检查：以借款人、抵(质)押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。【包括对借款人的检查、对担保情况的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查。】

　　2.合同变更：基本规定、合同主体变更、借款期限调整【应具备的条件：贷款未到期、无欠息;无拖欠本金、本期本金已归还】、分期还款额的调整【提前还款的条件：提交申请书、未拖欠本金和其他费用、收违约金、归还当期本息】、还款方式变更、担保变更。

　　3.贷款的回收：贷后管理的最终目的即贷款本金的足额收回;

　　贷款支付方式：委托扣款和柜面还款两种方式;

　　贷款回收的原则：先收息、后收本，全部到期、利随本清。短期贷款到期1 周前，中长期贷款到期1 月前通知还款。

　　4.贷款风险分类：一般先进行定量分类，再进行定性分析。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类。

　　正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

　　关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

　　次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

　　可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

　　损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。不良贷款贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。不良贷款抵押物的处置：与借款人协商变卖、向法院提起诉讼、申请强制执行依法处分。

　　5.贷款档案管理：指个人贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程，保证贷款档案的安全、完整与有效利用。

　　考点3.7 信用风险识别与评估(P69-P73)

　　1.就潜在损失的程度，信用风险是首要的银行风险，少数重要客户的违约可能会给银行带来巨大损失，甚至导致支付危机。因此对面临的信用风险进行识别、评估才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，是信用风险管理的关键环节。巴塞尔新资本协议第一支柱中，要求银行建立信用评级体系时使用信用评分模型和其他技术程序，作为评级的基础。

　　2.影响信用风险的因素：银行与客户之间信息不对称;市场价格波动;客户资信状况;宏观经济周期变化。【经济萧条时的债务回收率要比经济扩张期的回收率低1/4 至1/3，企业预期投资收益下降，个人消费能力下降，贷款需求下降，中长期贷款风险大】

　　3.个人客户信用风险评估衡量：老师判断法、模型分析法。

　　老师判断法是一种最古老的信用风险分析方法，是在长期信贷活动中形成的一种有效的信贷风险分析和管理制度。最重要的特征是：银行信贷的决策权有银行的信贷人员所掌握并做决定;因此信贷人员的专业知识、主观判断以及关键要素权重成为最重要的决策因素。“5C”要素分析法：道德品质Character【由过去的信用记录确定】、能力Capacity【财务状况的稳定性】、资本Capital【对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素】、担保Collateral、环境Condition【社会经济发展的一般趋势和商业周期】

　　“5P”要素：个人因素Personal Factor;资金用途因素Purpose Factor;还款来源因素Payment Factor;债权保障因素Protection Factor;前景因素Perspective Factor。

　　老师判断法不足：需要的专业分析人员越来越多;实施效果不稳定;难以确定共同遵循的标准，造成主观性、随意性、不一致性。

　　4.信用评分模型：是消费信贷管理中先进的技术手段，是最核心的管理技术之一。被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域。

　　5.个人客户统一授信管理的原则：统一管理、全面测算原则、分类控制原则、动态管理原则。

　　考点3.8 风险缓释、控制和监控(P73-P83)

　　1.催收管理涉及的产品：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款;催收管理的手段：电子批量催收、人工催收、处理抵质押品、以物抵债、法律催收;催收流程：早期催收、中期催收、不良贷款催收;外包催收可能出现的风险：声誉风险、信息泄露风险、道德风险;

　　2.外部合作机构：为贷款提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方;可分为担保类合作方、公信类合作方、中介服务类合作方三类;

　　3.资产证券化的影响：

　　①改变了商业银行提供流动性的方式;

　　②使货币政策对实体经济的影响方式和程度发生了很大改变;

　　③提高了银行向各类借款人提供信用的意愿;

　　④信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变;

　　⑤改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。

　　4.客户风险监控的管理原则：差别管理、动态管理、重点关注;

　　5.不良贷款拨备覆盖率指标是准备金占不良贷款余额的比例，反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。

　　考点3.9 共同风险及控制措施(P84-P88)

　　1.借款人的风险：还款能力与还款意愿;环境影响;行为风险;欺诈风险。

　　管理措施：多方面综合考察信用等级，还款能力;证明收入真实性;身份真实性及在银行的记录;面谈和访谈;电话核查、上门家访等方式的贷前信息核查和贷后回访。

　　2.抵押物风险：抵押权利无效;抵押物权利瑕疵;抵押物价值下降;抵押物处置风险;法律法规风险。

　　管理措施：确保真实性、合法性和安全性;合理评估价值;确保抵押合同的有效性;确保银行抵押权利有效性。

　　3.合作机构风险：信用状况;偿债能力;管理水平;业界声誉。

　　管理措施：加强贷前检查，切实核查合作机构的资信状况【坚持实地调査原则，严格审査合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力】;严格控制合作担保机构的准入，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度;对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金;对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。

　　4.操作风险：由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险。但不包括策略风险和声誉风险。

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