2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点18：单笔贷款流程

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高频考点：单笔贷款流程

贷款的受理

(1)合法有效的身份证件；

(2)借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等；

(3)合法有效的购房合同；

(4)涉及抵押担保的，需提供抵押物的权属证明文件以及有处分权人同意抵押的书面证明，一般操作模式下，财产共有人在借款(抵押)合同上直接签字，可无书面声明；

(5)涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料；

(6)购房首付款证明材料；

(7)银行规定的其他文件和资料。

调查的方式和要求

①审核借款申请材料

②面谈借款申请人

调查的内容

除参照第2章个人贷款调查内容外，还应重点调查以下内容：

①首付款证明

②借款人还款能力

③购房合同或协议

④担保材料(开发商，中介等)

⑤贷款真实性

审查与审批

审查

①审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查；

②对贷前调查人提交的个人住房贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查；

③审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实；

④审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，可以进行重新调查。

⑤审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等，在表上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

审批

批流程可参照第2章个人贷款管理部分，报批材料具体包括：

①个人信贷业务报批材料清单；

②个人住房贷款调查审批表；

③个人住房贷款借款申请；

④个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等

签约与发放

签约

经审批同意的，借款合同明确，权利和义务明确，合同符合法律规定等，贷款的签约流程可参照第二章个人贷款管理部分。

发放

①款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件；

②个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位；

③所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件；其他内容遵守个人贷款的规定。

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高频考点：单笔贷款流程

支付管理

①采用贷款人受托支付方式，银行直接将贷款支付给售房人。

②银行应明确受托支付的条件，规范受托支付的审核要件，要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资；

③银行应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定工作；

④贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

贷后管理

检查—对开发商，项目本身以及合作机构

除参照个人贷款贷后检查内容外，还应对开发商和项目以及合作机构进行检查。

一手房的贷后检查要点：

①开发商的经营状况及账务状况；

②开发商涉诉情况；

③项目资金到位及使用情况；

④项目工程形象进度；

⑤项目销售情况及资金回笼情况；

⑥产权证办理的情况；

⑦履行担保责任的情况；

⑧开发商履行商品房销售贷款合作协议的情况。

其他合作机构检查要点：

①合作机构的资信情况、经营情况及财务情况等；

②其他可能影响借款人按时、足额还贷的因素。

合同变更

①经审批同意变更借款合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本；

②在抵(质)押登记变更等有关手续办妥后，经办人填写个人住房借款合同主体变更通知书，连同一份借款合同交会计部门办理有关借款主体变更事宜；

③新合同借款利率按原合同利率约定执行。

贷款的回收

①银行根据借款合同的约定进行贷款的回收；

②借款人与银行应在借款合同中约定借款人归还借款采取的支付方式、还款方式和还款计划等；

③借款人按借款合同约定偿还贷款本息，银行则将还款情况定期告知借款人。

贷款风险分类和不良贷款的管理

可参照第2章个人贷管理部分。

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