2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点25：个人教育贷款基础知识

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高频考点：个人教育贷款基础知识

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款。

种类：

①国家助学贷款

②生源地信用助学贷款

③商业助学贷款

④个人留学贷款等

发展历程：

①1999年中国人民银行，教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务通知；

②2000年9月1日，国家助学贷款在全国范围内全面推行，四大国有商业银行均可办理；

③2002年2月，三部委联合出台了个人教育贷款开办的“四定三考核政策”；

④2003年8月，中国人民银行出台了助学贷款“双20标准”；

⑤2004年年初，中国人民银行，银监会和教育部联合下发了《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》

个人教育贷款的特征

①具有社会公益性，政策参与程度较高。

②多为信用类贷款，风险度相对较高。

个人教育贷款的含义及要素

国家助学贷款

基本含义

①国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助家庭经济困难学生；

②国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任；

贷款要素—对象

中华人民共和国境内的(不含中国香港特别行政区和中国澳门特别行政区、中国台湾)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生(含高职生)、研究生和第二学士学位学生。具备条件如下：

①家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费)；

②具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意)；

③学习刻苦，能够正常完成学业；

④诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；

⑤贷款银行规定的其他条件。

贷款利率

国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

贷款期限

贷款期限为学制加13年，最长不超过20年。

还款方式

①学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，贷款本金由学生本人在毕业后自行偿还；

②学生毕业后与经办银行确认还款计划时，可以选择使用还本宽限期；

③还本宽限期内学生只偿还贷款利息，不偿还贷款本金。还本宽限期最长3年。

担保方式

国家助学贷款采用信用贷款的方式。

贷款额度

①全日制本专科生(含第二学位学生、高职学生，下同)每人每年申请贷款额度不超过8000元；

②年度学费和住宿费标准总和低于8000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定；

③全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元；

④年度学费和住宿费标准总和低于12000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。

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高频考点：个人教育贷款基础知识

生源地信用助学贷款

基本含义

商业银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人，共同承担还款责任。

贷款要素—对象

①具有中华人民共和国国籍；

②诚实守信，遵纪守法；

③已被符合要求全日制普通本科髙校、高等职业学校和高等专科学校(含民办高校和独立学院，学习名单以教育部公布的为准)正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；

④学生本人人学前户籍、其父母(或法定监护人)户籍均在本县(市、区)；

⑤家庭经济困难，所能获得收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。

贷款利率

国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

贷款期限

贷款期限为学制加13年，最长不超过20年。

还款方式

①利息按年计收。学生在校期间的利息由财政全额贴息，毕业后的利息由学生和家长(或法定监护人)共同负担。

②学生在校及毕业后最长3年为宽限期，宽限期后由学生和家长(或法定监护人)按借款合同约定，按年度分期偿还贷款本息。

担保方式

生源地贷款采用信用贷款的方式。

担保额度

①本专科学生贷款额度不超过8000元/学年，研究生不超过12000元/学年；

②对于入学新生，可根据录取通知书中附带的收费标准确定贷款金额；

③对于在校生，应按照学校收取的学费和住宿费确定贷款金额。

商业助学贷款

基本含义

①银行按商业原则自主向借款人或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的商业贷款。

②商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

③与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。

贷款要素—对象

在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。

需要具备的条件：

①具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件；无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定；

②必要时需提供有效的担保；

③必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；

④贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

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高频考点：个人教育贷款基础知识

贷款期限

①原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业期间；

②对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可

还款方式

①可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

②贷款银行可视情况给予借款人一定的宽限期，宽限期内不还本金，也可视借款人困难程度对其在校期间发生的利息本金化；

③但借款合同签订后，如需变更还款方式，需事先征得贷款银行的同意。

担保方式

申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。

以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。

原则上不允许同学间互保。

①如保证人失去保证能力、破产或发生合并、分立等重大事项的，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供足额担保和重新签订保证合同，否则贷款银行有权提前收回贷款；

②借款人和自然人保证人的工作单位及通讯方式发生变更或法人保证人的法律关系、性质、名称、地址等发生变更时，借款人应提前30天通知贷款银行，借款双方应签订借款合同修正文本和保证合同修正

贷款额度

①商业助学贷款的额度不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费；

②贷款银行可参照学校出具的基本生活费或当地生活费标准确定有关生活费用贷款额度；

③学费应按照学校的学费支付期逐笔发放，住宿费、生活费可按学费支付期发放，也可分列发放。

个人留学贷款

基本含义

行向个人发放的用于留学所需学杂费、生活费或留学保证金的个人贷款。

贷款要素—对象

个人留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属、配偶、法定监护人。

需满足以下条件：

①年满18周岁的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

②贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁；

③应具有可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定住所、稳定职业和收入来源；

④借款用途为留学教育消费；

⑤借款人信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

⑥应持有拟留学人员的国外留学学校的人学通知书或其他有效入学证明和已办妥拟留学人员留学学校所在国人境签证的护照；

⑦贷款银行要求的其他条件。

贷款利率

个人留学贷款利率根据中国人民银行公布的贷款利率档次和浮动幅度执行。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

贷款期限

个人留学贷款期限最短6个月，一般为1~6年，最长不超过10年。

还款方式

贷款的偿还遵循“贷人民币还人民币”和“贷外汇还外汇”的原则。

①贷款期限1年(含)以内的，到期时一次性还本付息，利随本清；

②贷款期限1年以上的，采用借款人与贷款银行约定的还款方式偿还贷款。

担保方式

申请个人留学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等方式。

贷款额度

个人留学贷款额度最低不少于1万元人民币，最高不得超过借款入学杂费和生活费的80%。

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