2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点27：风险管理

编辑推荐：2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点整理汇总

高频考点：风险管理

信用风险的内容

①借款人的还款能力风险—是个人教育贷款资金安全的根本保证；

②借款人的还款意愿风险—是个人教育贷款资金安全的重要前提；

③借款人的欺诈风险—借款人的恶意欺诈、骗贷等现象也是个人教育贷款信用风险的重要表现形式，尤其是采用形式发放的贷款。

信用风险的防范措施

①加强对借款人的贷前审查；

②建立和完善防范信用风险的预警机制

③完善银行个人教育贷款的催收管理系统

④建立有效的信息披露机制

⑤加强对学生的诚信教育

操作风险的内容

受理与调查中的风险

①未深入调查借款申请人的主体资格和材料真实性

②对于商业助学贷款而言，未深入调查借款申请人的担保措施是否合规；

③担保物情况核实未详尽；

④第三方保证人是否具备保证资格和保证能力；

⑤未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。

⑥将贷款调査的全部事项委托第三方完成。

贷款审查与审批中的风险

①贷款审查、审批未尽职；

②业务不合规，业务风险与效益不匹配；

③不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；

④审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

贷款签约与发放中的风险

①合同不生效；

②在发放条件不齐全；

③未按规定办妥相关评估、公证等事宜；

④未按规定的要素发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算；

⑤借款合同采用格式条款未公示。

支付管理中的风险

①将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户；

②未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失；

③未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

贷后管理中的风险

①未对贷款使用情况进行跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；

②未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；

③他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；

④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的。

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高频考点：风险管理

操作风险的防范措施

①规范操作流程，提高操作能力

②完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定

定义

其他个人消费类贷款是银行向借款人发放的用于装修、耐用品消费、旅游、医疗等消费用途的贷款。

分类

①个人住房装修贷款

②个人耐用消费品贷款

③个人旅游消费贷款

④个人医疗贷款

个人住房装修贷款

银行向自然人发放的、用于装修自用住房的贷款。

个人耐用消费品贷款

银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品

个人旅游消费贷款

银行向自然人发放的、用于借款人个人及其家庭成员，参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

个人医疗贷款

指银行向自然人发放的、用于解决居民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

上述贷款要素和流程基本相同，主要表现在：

贷款对象

①具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；

②有当地常住户口或有效居留身份；

③有良好的信用记录和还款意愿；有正当职业和稳定可靠的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

④能够提供银行认可的担保；

⑤银行规定的其他贷款条件。

贷款利率

由商业银行自行确定。一般不低于人民银行基准利率。

贷款期限

—般为1-3年，最长10年。

贷款额度

根据借款人还款能力和贷款需求，综合衡量测定。

贷款用途

须符合监管规定，不得违规流入股市、楼市、购买理财产品和用于股本权益性投资等。

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