2021年初级银行从业资格《公司信贷》思维导图八：贷款合同与发放支付

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【考试内容】

(一)掌握贷款合同的签订流程和管理要点；

(二)掌握贷款发放的条件、原则和审查流程；

(三)掌握贷款支付的类型、各类支付方式的条件和操作要点。

一、贷款合同概述

1.贷款合同的内容；

当事人的名称和住所、贷款种类、币种、用途、金额、利率、期限、还款方式、双方权利和义务、担保方式、责任等。

2.贷款合同的制定原则；

(1)不冲突原则；【不违反法律、法规】

(2)适宜相容原则；

(3)维权原则；【合同要在法律范围内维护金融机构的权益】

(4)完善性原则。

二、贷款合同管理

1.贷款合同管理中存在的问题；

我国银行业金融机构在对贷款合同给管理中尚存一些问题，如贷款合同存在不合规、不完备的缺陷，具体包括：

(1)对借款人未按照约定用途使用贷款资金约束不力；

(2)未明确约定银行提前收回贷款以及接触合同的条件；

(3)未明确约定罚息的计算方法；

(4)担保方式的约定不明确、不具体。

2.关于合同诉讼时效；

《民法通则》规定，债权适用2年诉讼时效规定，即自知道或应当知道权利被侵害之日2年内，权利人提起诉讼，则丧失胜诉权。

3.加强贷款合同规范性审查管理；

规范性审查应确保以下几点：

(1)合同文本选用正确；

(2)在合同中落实的审批文件所规定限制性条件准确、完备；

(3)格式合同文本的补充条款合规；

(4)主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接；

(5)合同的填写符合规范要求；

(6)一式多份合同的形式内容一致；

(7)其他应当规范的内容。

三、贷放分控操作要点

1.设立独立的放款执行部门；

2.明确放款执行部门的职责；【核心职责是贷款发放和支付的审核】

(1)审核银行内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；

【包括流程是否合规，手续是否合法、齐备；审批文书是否在有效期内，内容是否完善，要素是否一致等。】

(2)核准放款前提条件；

放款执行部门要对提出的审核意见负责，其主要审核的内容包括：

审核合规性要求的落实情况；【包括：是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地、环评批复等】

审核限制性条款的落实情况；【对贷款客户的限制条款见考点10.4】

核实担保的落实情况；

审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况；

审核资本金同比例到位的落实情况；

审核申请提款金额是否与项目进度相匹配；

【对于投资额大、计数复杂、按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人一般要求借款人提供有监理、评估。

质检等第三方机构参与签署的项目进度和质量的书面文件。】

‡审核提款申请是否与贷款约定用途一致。

(3)其他职责。【参与贷款管理工作】

3.建立并完善对放款执行部门的考核和问责机制；

四、对贷款客户的限制性条款

放款执行部门的职责之一便是您审核限制性条款的落实情况，限制性条款包括的主要内容有：

1.办理具体贷款业务品种、额度、期限及保证金的比例要求；

2.贷款担保方面的要求；来源：

3.对资产负债率等核心偿债能力、流动性、盈利性等财务指标的要求；

4.贷款支付金额、支付对象的要求；

5.对外担保的限制；

6.资本出手的限制；

7.股东分红的限制；

8.兼并收购的限制；

9.交叉违约的限制；

10.偿债优先权的要求；

11.贷后配合管理的要求；

12.确定借款人的交易对手名单、交易商品，必须要时银行可做限定；

13.锁定借款人贷款对应的特定还款来源，提出明确和监督的具体措施，落实责任人；

14.其他限制条件。

五、贷款发放管理总概

1.贷款发放的原则；

(1)计划、比例放款原则；

(2)进度放款原则；

(3)资本金足额原则。

2.贷款发放的条件；

(1)先决条件；【详见考点10.6】

(2)担保手续的完善；

3.贷款发放审查；

(1)贷款合同审查；

借款合同、保证合同、抵押合同和质押合同。【详见考点10.7】

(2)提款期限审查；

(3)用款申请资料检查；【详见考点10.8】

(4)账户审查；

(5)提供审查有关的提款账户、还本付息。

4.放款操作程序；

5.停止发放贷款的情况；【详见考点10.9】

六、贷款发放的先决条件

贷款实务操作中，先决条件文件会因贷款而异。

1.首次发放贷款的先决条件文件包括以下几类：

(1)贷款类文件；

借贷双方已正式签署的借款合同；银行之间已正式签署的贷款协议。

(2)公司类文件；

(3)与项目有关的协议；

(4)担保类文件；

已正式签署的抵(质)押协议；已正式签署的保证协议；ƒ保险权益转让相关协议或文件；„其他。

(5)与登记、批准、备案、印花税有关的文件；

(6)其他类文件；

2.首次放款以外的放款，无需重复提交许多证明文件和批准文件，只需提交：

(1)提款申请书；

(2)借款凭证；

(3)工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明；

(4)贷款用途证明文件；

(5)其他贷款协议规定的文件。

七、贷款合同种类

信贷业务中涉及的合同主要有借款合同(主要审查必备条款)、保证合同、抵押合同、质押合同。

八、用款申请材料检查

1.审核借款凭证；

借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证；

除非借款合同另有规定，商业银行不能代客户填写借款凭证。

2.变更提款计划及承担费的收取；

借款人在借款合同给签订后，如需改变提款计划，需提交申请并得到银行同意；

变更提款计划应收取承担费，根据合同，按提款计划变动部分收取；

商业银行公司业务部门须在借款人的提款期满之前，将借款应提未提的贷款额度通知借款人。

3.检查和监督借款人的借款用途和提款进度；

借款人提款用途通常包括土建费用、工程设备款、购买商品费用、在线项目进度款、支付劳务费用、其他与项目工程有关的费用、用于临时周转的款项。

注意借款人的借款用途，监督提款进度。

九、停止发放贷款的情况

1.挪用贷款的情况；

(1)用贷款进行股本权益性投资；

(2)用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；

(3)未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经营房地产业务；

(4)套取贷款相互借贷牟取非法收入；

(5)借款企业挪用流动资金用于其他用途，如基本建设、财政开支、弥补企业亏损、职工福利等用途。

2.其他违约情况；来源：

(1)未按合同规定清偿贷款本息；

(2)违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营。

3.违约后的处理；

(1)要求借款人限期纠正违约事件；

(2)停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额度；

(3)宣布贷款合同项下的借款本息全部立即到期，并要求借款人偿还全部债务；

(4)宣布借款人与银行签订的其他合同项下的借款本息立即到期，并要求偿还。

十、实贷实付

1.实贷实付的含义；

(1)满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；

(2)按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；

(3)受托支付是实贷实付的重要手段；

(4)协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

2.推行实贷实付的现实意义；

(1)有利于将信贷资金引入实体经济；

(2)有利于加强贷款使用的精细化管理；

(3)有利于银行业金融机构管控信用风险和法律风险。

十一、受托支付

1.贷款人受托支付的含义；

贷款人受托支付，是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

2.明确受托支付的条件；

具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

(1)银行与借款人新建立信贷业务关系，且借款人信用状况一般；

(2)支付对象明确，且单笔支付金额较大；

(3)贷款人认定的其他情形。

3.受托支付的操作要点；

(1)明确借款人应提交的资料要求；

(2)明确实付审核要求；

放款核准情况；资金用途；ƒ借款人所填列账户基本信息是否完整；„其他内容。

(3)完善操作流程；

(4)合规使用放款转户。

十二、自主支付

1.自主支付的含义；

自主支付是指贷款人在确认借款人满足合同约定条件后，根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途。

2.自主支付的操作要点；

(1)明确贷款发放前的审核要求；

(2)加强贷款资金发放和支付后的核查；

事后核查是借款人自主支付方式下重要的环节。

自主支付方式下，贷款发放后应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，必要时还应要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况。

(3)审慎合规地确定贷款资金在借款人账户的停留时间和金额。

借款人自主支付方式下，仍应遵从实贷实付原则；

同时，借款人自主支付方式并不排斥贷款人对贷款资金用途的控制。

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