银行从业资格个人贷款章节习题答案：第七章
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参考答案及解析
一、单项选择题
1.B[解析]AC两项属于商用房贷款;D项属于设备类贷款;B项属于有担保流动资金贷款。
2.C[解析]个人经营专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源为由经营产生的现金流的贷款。
3.B[解析]B项符合流动资金贷款的定义。
4.C[解析]ABD均为个人经营类贷款主要特征，应该排除;C项属于个人助学贷款主要特征。
5.A[解析]关于申请商用房贷款，银行要求借款人必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款50%以上的首期付款，因此A项说法错误;BCD说法均是申请商用房贷款需要具备的条件。
6.C[解析]ABD三项均为商用房贷款的还款方式中比较常用的方式。
7.D[解析]对于用作抵押的商用房，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议。
8.C[解析]采用第三方保证方式申请商用房贷款，借款人应提供贷款银行可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。
9.C[解析]对以“商住两用房”名义申请商用房贷款的，贷款额度不超过55%。
10.B[解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
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11.B[解析]ACD三项为有关于有担保流动资金贷款的利率的正确说法，B项说法错误。
12.B[解析]ACD三项是申请设备贷款和申请有担保流动资金贷款均要求的条件，B项为申请设备贷款要求但申请有担保流动资金贷款没有要求的条件。
13.C[解析]设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。
14.D[解析]D项属于保证人是自然人时需要具备的条件，ABC均为设备贷款保证人是法人的应当具备的条件，除此之外还包括在贷款银行开立基本存款账户或一般存款账户。
15.D[解析]根据相关规定以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。
16.B[解析]根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%。
17.D[解析]D项属于保证人是法人时应该具备的条件，因此排除;ABC均是设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，应当同时具备的条件。
18.D[解析]D项中个人信用应为贷款银行所评定认可，D项说法错误;ABC三项说法均正确。
19.D[解析]ABC三项均是实行浮动利率，D项利率通常比较高，一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
20.A [解析]A项贷款对象为具有中华人民共和国国籍，年满l8周岁，且具有完全民事行为能力的自然人;BCD三项贷款对象均为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。
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二、多项选择题
1. AC[解析]个人经营类贷款可以分为个人经营类专项贷款和个人经营类流动资金贷款。其中，专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。B项个人住房贷款不属于个人经营类贷款;DE两项属于个人经营流动资金类贷款。
2. ABCD[解析]E项借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向贷款银行提出申请。
3. ABCDE[解析]除ABCDE五项外，借款人中请有担保流动资金贷款还要具备“当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任”等条件。
4. ABCE[解析]除ABCE四项外，申请有担保流动资金贷款需要提供的材料还包括：①借款人开办企业的工商营业执照、税务登记证明、验资报告、公司章程(如有)、生产经营场地等证明材料，经营特种行业的，还应取得有关管理部门的批准文件;②涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明;③涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;④银行要求提供的其他文件、证明和资料。D项已支付所购商用房价款规定比例首付款的证明属于商用房贷款的申请材料，申请有担保流动资金贷款无需提供此项材料。
5. ABCDE[解析]在商用房贷款的贷前调查中，贷前调查人应查验的内容包括：①借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致;②查验合同签署日期是否明确;③所购或所租商用房面积、价格是否明确、合理等;④核对商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效;⑤商用房合同中的买方或租入方是否与借款申请人姓名一致。
6. ABCDE[解析]在商用房贷款中，对借款人选行贷后检查的主要内容包括：①借款人是否按期足额归还贷款;②借款人工作单位、收入水平是否发生变化;③借款人的住所、联系电话有无变动;④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等;⑤商用房的出租情况及租金收入状况。
7. CE[解析]c项对认定呆账贷款的商用房贷款，银行应按照财政部、中国人民银行和银行有关呆账认定及核销的规定组织申报材料，按规定程序批准后核销;E项银行保留追索权的贷款，银行应实行“账销案存”，建立已核销贷款台账，定期向借款人和担保人发出催收通知书，并注意诉讼时效。
8.DE [解析]AB两项属于个人经营专项贷款中的商用房贷款;c项属于个人经营专项贷款中的设备贷款。
9. ABCDE[解析]有担保流动资金贷款的贷前调查除了商用房贷款的相关内容外，还应重点调查以下内容：①贷款用途的调查。调查借款人贷款用途是否用于以借款人为主要所有人的企业经营所需的流动资金;借款人开办多个企业的，还应调查落实贷款用于哪个具体经营项目。②借款人所经营企业的经营状况的调查。对借款人开办企业状况的调查，应从反映其业务繁忙程度、实际盈利能力的业务订单、日客流量和营业/销售额、纳税证明、员工工资单、主要结算账户(对公、个人)银行对账单和交易流水、借款人获取经营收入的凭证等原始记录着手，深入调查其实际盈利水平和经营状况。
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10.ABCDE[解析]有担保流动资金贷款办理中，贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人申请偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
11.ABCDE[解析]商用房贷款操作风险的防控措施包括：①提高贷前调查深度;②加强真实还贷能力和贷款用途的审查;③合理确定贷款额度;④加强抵押物管理;⑤强化贷后管理;⑥完善授权管理。
12?ABCDE[解析]商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险。
13?CDE[解析]为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭威员之间的单纯第三方保证方式。
14?ABCD[解析]有担保流动资金贷款的担保机构存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;②有违法、违规经营行为的;③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。原则上应要求担保公司与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控，如果其担保额度在合法有效的范围内，则银行无需暂停与其合作。
15?ABCDE[解析]ABCDE五项均为贷后与档案管理环节中的主要操作风险。
16?BCDE [解析]为防控有担保流动资金贷款的操作风险，银行应谨慎受理产权、使用权不明确或当期管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受有担保流动资金贷款的抵押物。
17.ACDE [解析]在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，必须引起高度重视，需要对保证人资信进行重新评估的，马上组织评估，发现保证人保证能力和保证意愿严重弱化的，应及时通知借款人，要求变更担保措施。这些情况有：①保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整;②保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任;③保证人改变资本结构;④保证人为第三人债务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;⑤保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;⑥保证人有恶意破产倾向。
18?ABCD[解析]抵押物价值下降使担保不足，可能给银行带来信用风险，即贷款到期时无法按期收回，此时银行应要求借款方补充担保或提前收回贷款或提前处置抵押物，以规避未来的不确定性风险。E项在抵押物价值已经下降的情况下，提高贷款利率并不能有效规避抵押物价值变化带来的信用风险。
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三、判断题
1. A[解析]略
2. B [解析]有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定;如遇法定利率调整，可相应调整以执行新的利率规定。
3. B [解析]商用房贷款的贷款期限在1年以内(合1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息。 ’
4. B[解析]办理商用房贷款时，第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。
5. B[解析]有担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。可见，该类贷款的贷款对象既可以是自然人，也可以是法人。
6. B[解析]商用房贷款的借款人可根据需要选择还款方式，但一笔贷款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款银行同意不得更改。
7. A[解析]略
8. B[解析]无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。
9. B[解析]在我国，个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的，目前仍处于摸索尝试的阶段;而个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品，其发展已相当成熟。
10.A[解析]略
11.A [解析]对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均市场价格或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求银行认可的评估机构重新评估。
12.A[解析]商用房贷款的还款方式有委托扣款和柜台还款两种。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。
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13.B[解析]贷款档案的相关资料也可以是具有法律效力的复印件。
14.B[解析]商用房贷款的合作机构主要是开发商以及估值机构、地产经纪和律师事务所等中介服务机构，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。
15.B [解析]对于个人经营类贷款，借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。
16.A[解析]为了有效规避担保机构给银行带来的风险，银行应采取如下防控措施：①严格专业担保机构的准入，即在贷款开办初期，应严格外部担保机构的准入;②严格执行回访制度，关注担保机构的经验情况。
17.A [解析]保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。
18.B[解析]对商用房贷款客户，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。
19.A[解析]略
20.B[解析]原则上，对于有担保流动资金贷款，银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理.
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