2013年咨询工程师《项目组织与管理》要点(44)

　　二、银行对贷款项目管理的主要内容$lesson$

　　银行对贷款项目的管理可大致分为贷前管理和贷后管理两个阶段。

　　(一)贷前管理

　　(1)受理借款人的借款申请。

　　(2)进行贷款基本调查。包括对借款人历史背景的调查，对借款人行业状况和行业地位的调查，对借款的合法性、安全性和盈利性的调查，借款人信用等级的评估调查，以及对贷款的保障性进行调查。

　　(3)进行信用评价分析。在对借款人的品德、借款人的能力、借款人的资本、贷款担保、经营环境等方面调查了解的基础上，根据贷款调查的信息确定客户的信用等级，计算客户的风险限额，判断对客户进一步授信的风险大小。

　　(4)对借款人进行财务评价。评价的目的是分析借款人的财务状况、盈利能力、资金使用效率、偿债能力，并对借款人的发展变化趋势进行预测。

　　(5)对贷款项目进行评估。银行对贷款项目的评估与一般意义上的评估有一定的区别。它是以银行的立场为评估的出发点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的，为银行贷款提供决策依据。

　　(6)制订贷款的法律文件。根据前面工作得出的结论，如果准备为借款人提供贷款，那么，就要依据有关规定准备必要的法律文件。主要有借款合同、保证合同、抵押合同和质押合同等。

　　(7)贷款审批。银行信贷部门将贷款调查等有关评价报告汇总整理后，形成贷款报审材料，报银行审贷机构审查。银行对贷款的审查重点有以下几个方面：贷款的直接用途是否符合国家与银行的有关规定;借款人是否符合借款资格条件;借款人的信用承受能力如何，如信用等级、统一授信情况、已占用的风险限额情况以及潜在亏损等方面的问题;借款人的发展前景、主要产品结构、新产品开发能力、主要领导人的工作能力与组织能力;借款人偿还贷款的资金来源及偿债能力;贷款保证人的情况;贷款抵押、质押物的情况;根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可以贷款，贷款结构和附加条件。

　　(8)贷款发放。在银行与借款人签订借贷合同后，如果没有任何正当理由或借款人没有违约的情况下，银行必须按借款合同的约定发放贷款。银行在发放贷款中要注意检查有关合同条款，检查用款申请材料是否符合有关规定和合同要求。在贷款的发放中还要注意严格执行贷款的发放程序，并在出现以下情况时及时停止贷款的发放：①借款人不按借款合同规定的用途使用贷款;②不按借款合同的规定偿还本息;③国家或银行规定的其他有关禁止行为。

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