2010《中级金融》：金融创新与发展(23)

　　(三)金融交易技术的发展与创新

　　传统的金融交易技术主要是所谓的“三铁”，即铁账、铁款、铁算盘。它是以手工操作、速度慢、效率低、差错多为特征的。改革创新使计算机及现代通讯技术在金融业中得到广泛应用，使结算手段、支付手段开始了一场彻底的变革。

　　1.银行联行业务的创新

　　即银行联行业务计算机处理系统的开发和卫星通讯的联网，实现了一次数据输入、一条龙处理联行报单及有关数据，做到了安全、快捷、有效，大大提高了银行的工作效率，也提高了全社会资金的使用效率。2002年，在政府的大力推动下，中国银联公司在上海成立，建立起跨行交换网络，当年就达到受理银行卡网点13万个、特约商户20万家，安装POS机27万台、ATM 机4.1万台，在100个城市实现银行卡跨行通用。

　　2.网络银行业务从无到有，迅速开展

　　到2006年底，全国大多数商业银行拥有自己的网址和主页，都可以开展网络银行业务。

　　1996年招商银行成为我国第一家开展网上银行业务的银行。随着网络银行的快速发展，电话银行、自助银行也应运而生。

　　电话银行是一种与电脑网络连接的系统。通过电话，银行客户可以直接办理有关业务及相关查询，有的还可以办理传真业务。目前，在我国的大中城市中，许多银行都开办了此项业务，在极大地方便了客户的同时，也使银行业务得到了迅速发展。

　　自助银行服务是借助于银行ATM机及电脑网络系统，由客户自己通过计算机的提示，自己操作完成所需要的业务服务的一种新型银行技术。例如招商银行“一卡通”的自助缴费、自动转账、网上支付、自助贷款等等，为商业银行高效发展、完善服务创出了一条新路。

　　(四)金融业务与工具的创新

　　自改革开放以来，我国金融机构的业务创新与工具创新是并行的，变化很快，日新月异。从金融机构的负债业务创新看，先后甜现了不同期限的定期存款、保值储蓄存款、住宅储蓄存款、委托存款、信托存款、礼仪存款、通知储蓄存款等新品种;从资产业务看，先后出现了抵押贷款、质押贷款、消费贷款、助学贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、银团贷款等新品种。而且，贷款范围也由过去仅有的国有企业扩大到集体、私营、外资、合资企业甚至个人;从中间业务看，最具代表性的是信用卡业务，从无到有，从单一的消费功能到目前的本、外币的存取汇兑、贷款、清算、投资、消费一条龙服务，这是我国商业银行从未有过的新型的金融服务。除此之外，不少银行还开办了离岸金融业务、保理业务、循环贷款业务、法人账户透支业务、出口退税账户托管业务、标准仓单质押融资业务等。

　　随着我国金融市场的发展，金融工具的创新也十分活跃，既有货币市场工具的创新，如短期国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等;又有资本市场工具的创新，如中长期政府债券、企业债券、受益债券、股票、股权证、基金证券、投资连接保险、分红型保险等;其中，股票市场的工具创新中，除了引进国际通用的普通股和优先股等吸纳性创新外，还有独具我国特色的B股、法人股权证、国有股权证、内部职工股权证等原始性工具的创新，极大地丰富了资本市场的投资品种，为投资者提供了更多的选择。

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