创业理财规划开源也须节流

　　家庭背景

　　刘先生今年49岁，原在国企工作，辞职后开了一家生产型的私营企业，年收入20多万元;刘太太已从某电讯设备公司退休，每月有1500元左右的退休金;女儿在读大学一年级，每学期学费1万多元。

　　刘先生家中的积蓄有30多万元，其中有20多万元投入股市，10多万元存入银行以备急用。他和太太都从2002年开始各投了一份中国人寿的"国寿鸿寿年金保险分红型"险种，一次付清;为女儿买了5份平安保险的"少儿终身幸福平安保险"，读大学开始领取教育金。刘先生居住的二房一厅是他太太单位分配的福利房，目前他们没有购房的计划，但想买一辆十三四万元的客货两用厢式小轿车，既能用于外出谈生意，又能用于购物送货。购车款，除首付外，其余部分想通过银行按揭贷款，以保证企业生产、家庭生活两不误。不知现在银行是否还有此项业务?如果有的话，该如何办理?

　　老师分析

　　时下，有的人开公司，还没有摆脱创业初期的困境，就买好了私家车，有的人稍有赢利，就穿名牌、开名车，讲排场、摆阔气，俨然像一个大老板，却不算算一年的赢利是否养得起老板这一"身价".

　　作为一个创业者，将赚得钱适当用于消费，提高生活质量，本无可厚非。但过度的消费，花掉利润中的扩大再生产资金，就会影响到企业的发展。作为创业者，要提高企业的竞争力和规模效益，还需将大部分利润充实到扩大再生产上去。

　　理财参考

　　针对刘先生的贷款购车计划，可以先做个偿债率计算分析。一是家庭月收入情况，刘先生年收入达20万元，刘太太每月有1500元的退休金，其家庭月总收入为：20万元/12月+1500元=18166元/月。二是家庭月总支出情况，包括3000元左右的月基本生活开销，女儿每年2万元的教育费，以及约200元的月保险费，刘先生家庭月总支出为：生活支出3000元+教育支出20000/12月+其他支出200元=4867元，约占总收入的27%.收支相抵，每月家庭结余：13299元。

　　考虑到刘先生家庭收入情况较好，偿债能力较强，故建议申请贷款的期限不宜过长，如申请净车价7成的3年期汽车消费贷款，月还款2200元，仅占总收入的12%，刘先生完全可以承受。

　　经计算分析，刘先生符合贷款条件，银行可以受理。刘先生可选择以下两种方法办理贷款。其一是直客式，也就是先到银行网点咨询并受理贷款，再由银行推荐至合作经销商购车。其二是间客式，也就是先到品牌汽车经销商处购车，然后再到银行办理贷款。