俯首甘为孺子牛一辈子理财攒出50万养老

　　网友资料：

　　罗女士，36岁，是浙江宁波一名教师，月税后收入6000元，月支出3500元。有两套房产，市值约96万元，一辆使用六年的现代车(原购价12万元)，现有定期存款20万元，基金5000元，每月定投500元。有一处于成长期的子女。

　　理财目标

　　1、4年后换车

　　2、55岁退休时积累50万元的养老金

　　3、家庭资产的增值保值

　　一、 财务分析

　　目前罗女士家庭：

　　① 结余比率41.67%≈年结余(6000元×12月-3500元×12月)÷年收入(6000元×

　　12月)，一般参考值为30%，表明罗女士家庭在储蓄和投资上较灵活。

　　② 流动比率57.14≈流动性资产20万元÷每月支出3500元。一般收入较稳定家庭，

　　保持在3左右即可，说明罗女士家庭的流动资产可以支付未来57个月的支出，表明流动资产数量过大，应加以合理利用。

　　总体看来，罗女士家庭的财务状况较好，且无负债。目前仅有每月500元的定投，定期存款数额偏大，家庭资产的增值能力偏低。

　　二、 理财方案

　　1、 现金规划

　　建立家庭的储备金，以防家庭主要成员失业、意外等情况发生时，缓冲对家庭经济带来的冲击。一般储备额为家庭日常月均支出的3-6倍。

　　① 日常生活的储备金：由于罗女士的工作的稳定性较强，建议您保留月均支出的3倍即1.2万，用于日常生活的储备金：

　　② 应急事件的储备金：准备约1-2万元，用于家庭临时突发事件的应对。

　　③ 上述规划金额，其中5000元以现金和活期存款形式存在，其余部分购买货币市场基

　　金，该基金形式变现快，一般为T+1个工作日，还可以获得高于活期存款的利率收益。另您可办理一张贷记信用卡，以备资金紧张时的临时融资。

　　2、 风险保障规划

　　①在有社保的基础上，适当补充商业保险作为补充，以完善家庭风险保障。商业保险的险种主要以寿险、健康险和意外险为主，一般保额为年收入的10倍，年交保费以年收入的10%为宜。罗女士家庭的商业保险年保险费支出应控制在7000元左右为宜。

　　②以罗女士的年龄推算，孩子应处于中学阶段，在校应有学平险，可适当补充孩子的医疗费用保险和健康险。

　　3、 购车规划

　　目前罗女士的自有家用小车已使用六年，计划4年后换车。建议以现有定期存款的5万元作为购车的启动资金，每月700元定投于年回报率7%的优质基金，届时预期可积累资金10万余元用于换车。

　　4、 退休养老金规划

　　罗女士计划55岁退休，离现在约19年，建议以现有存款的5万元作为启动资金，每月512元定投于年回报率为8%的五星级股票型基金，届时将储备约50万元用于养老支出。

　　5、 投资规划

　　①罗女士已有定期定投，理财意识较好。建议长期投入，可作为孩子高等教育费的储备和其他理财目标的积累资金。

　　②建议将家庭闲置住房，用于出租，以其收益追加于下述组合投资中，为孩子准备一定的教育费。