颐养天年家庭理财规划(4)

　　(6)意外保障。秦河夫妇都享有完善的养老、医疗保障。因此，应转嫁的风险主要是旅行和户外活动中可能造成的人身意外伤害。秦河夫妇俩每年每人分别购买400元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元人身意外伤害保障。

　　(7)归还借款本息。秦河夫妇俩既然已经承诺为儿子承担购房借款的2/5及利息，那么，承诺就得兑现。从背景资料看，25万元分5年返本且返10%的利息。如果每年返本5万元，而利息在2010年一次性结算，那么，继续分期付款是划算的。同时，也可以让儿子在还款上有一点点儿压力，以促进儿子努力工作，计划花钱，诚信守约。

　　(8)股票投资。秦河夫人6年前入市，到目前投入资本仅损失10%左右，这个绩效实属不错。对此项投资，我们有两句话要说，一句是，随着年龄地增长，到股市玩玩可以，但心跳绝不能玩，投资不可追加。因为，高风险投资既不利于老年人的生理、心理健康，也不利于家庭经济平稳运行。另一句是，上证指数突破1600点以后，股市出现回调情况，这并不可怕。因为，中央政府期盼这个市场向好，政策支持这个市场向好。不然，排队已久的央企怎么整体上市融资?加息以调控疯了的房价怎么进行?人民币升值以缓解对外贸易磨擦哪有时机?对于政府来说，这些大事都必须做。然而，股市低靡，这些事都没有办法做。若做，股市将进一步下行，后果十分严重。最近，暂停1年多的新股发行正式启动了;银行贷款利率上调了;人民币兑美元的汇率突破8元了。这些情况表明，中央政府对这个市场有信心。既然政府有信心，我们为何不抓住机遇，顺势而上呢?何况，6年都过来了，充其量就来个八年抗战吧!在具体操作上，宜继续持有现有股票，到这个市场接近高点时获利抛售。

　　(9)其他投资。将17万元转投固定收益+浮动收益型理财产品。这类产品的特点是两个：一个是保证100%返本，或保证年收益率在0.5%—1.5%。这于老年家庭而言，就构筑起了一道资产保全的“防火墙”。另一个是，它的浮动收益或风险收益，取决于某一期产品所挂钩的国际外汇、黄金、股票、石油等市场价格的波动。如果某期产品的走势与银行老师们和投资者的预测一致，那么，其年收益可达10%左右。如果某期产品的走势与银行老师们和投资者的预测相悖或有距离，那么，本金是安全的，也许还能获得高于存款和国债的收益。此外，合同对产品收益进行了描述，投资者可通过国际外汇、黄金、股票、石油市场价格的变化，对照合同算出自己的收益，这样就规避受托人的职业道德风险。

　　理财提示

　　(1)股票获利套现后，套现资金转投固定收益+浮动收益型理财产品。

　　(2)若对固定收益+浮动收益型理财产品有什么问题不清楚，应咨询中立的理财机构。

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