理财规划师《综合评审》：单亲妈妈理财先自保

　　个案资料转自环 球 网 校edu24ol.com

　　陈女士今年36岁，在一家酒店工作，每月税后收入6000元，年终奖5000元，单位提供五险一金。她有一个13岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。

　　家里共有现金和活期存款11000元，定期存款600元，另有目前市值为2万元的股票型基金。母女二人住在一套40平米的单身公寓，目前市价约37万元。作为单亲妈妈，陈女士生活非常简朴，每月支出只有衣食费500元，交通费100元，陈女士为女儿投保了一份成长险，每年保费为1600元。另外每年支付教育费2400元。

　　理财目标

　　1、为自己和女儿建立完善的保险保障。

　　2、为女儿进行子女教育规划，满足将来上大学学费和生活费的需要。

　　3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障。

　　财务状况分析

　　陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比例过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为77000元，年度总支出为11200元，年结余为65800元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水平偏低。

　　陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

　　此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。

　　理财建议

　　可适当提高月支出金额

　　从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为11200/12=933.33元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为600元，与其收入水平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平至少可以提高到1200元左右，可以暂且按照这个额度来安排备用现金。

　　另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别的稳定。因此陈女士的流动资产应留出4000元左右比较合理，也就是保持4000元左右的现金及现金等价物。考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用金不必完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。

　　补充商业险加强自身保障

　　从陈女士已有的保险状况来看，陈女士个人只有单位提供的五险一金，均为基本社会保险，这显然不够，应当补充一定的商业保险。而陈女士为女儿投保的成长险虽然具体情况不明，但推测应该是一种组合险种，包括意外险、教育险等，从1600元的保费额度来看应该是带有储蓄性质的给付型保险。

　　从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。也就是说陈女士每年可以拿出6500元左右购买比较健全的保险。

　　从投保的险种来看，陈女士首先应当为自己选择一定的保险产品，比如医疗险、意外险以及养老保险等。因为在一个家庭中一般应当首先给予收入较高负担较重的大人充足的保障，这样不会因为发生意外而影响家庭和孩子的生活。然后可以考虑儿童险。在陈女士自身的保险比较充分以后可以为女儿留出保险的安排，成长险可以说功能还是比较齐全的，如果留有余地，可以继续保持。

　　教育金月定投1000元

　　子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年13岁，意味着必须用6年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。

　　结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入1000元左右。鉴于6年的时间不是很长，因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在6%左右，这样坚持到6年之后可以积累86408.86元。预计可以满足陈女士的女儿将来在国内上大学的学费和生活费用。

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