助理理财规划师专业能力-制定汽车消费方案

　　一、汽车消费概述：
　　我国轿车需求主体有三个：私人用车、集团用车和出租用车。
　　各地对汽车购置的费用有不同规定，一般而言，一辆10万元左右的车每年约支出：
　　保险费用约为3000-4000元;养路费1300元(已取消);车船使用费200元;养护费800元;还有其他变动费用如汽油费、停车费、路桥费，有的地方还有拍照拍卖费。所有这些费用约15000~20000元。
　　汽车消费是一种奢侈消费，应在非常自由的财务条件下进行。
　　二、自筹经费购车与贷款购车的决策;
　　贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是3~5年，汽车消费的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。
　　汽车不同于房产，没有增值功能，如果客户对投资比较擅长，可以考虑通过贷款方式省下资金用于投资增值。
　　三、 汽车消费信贷：
　　(一) 个人汽车消费信贷：
　　原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。
　　1 贷款对象和条件：
　　必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力，具有正当的职业和稳定合法的收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产;个人信用良好;在银行开立个人账户，能够支付规定的首期付款;能够提供银行认可的有效担保。
　　2 贷款期限、利率和金额：
　　(1)期限：3年，最长不超过5年;
　　(2)利率：同期贷款利率
　　(3)金额：一般不超过80%

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　　3 贷款担保：
　　可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。
　　4 贷款保险：
　　中国银行要求客户办理抵押物保险，保险期不能短于借款期限。
　　5 还款方式及案例分析：
　　(1)等额本息和等额本金
　　(2)按月还款和按季还款：最常用的是“按月等额本息还款”
　　(3)递增法和递减法
　　(4)智慧型还款：无需找人担保、无需当地户籍，每期支出少于传统式，最后一期有多重选择与灵活便捷性。
　　【案例】买10万元的车：按首付30%、贷款2年计算
　　首期付款总额=首付车款+保险费用+牌证费用=50196元
　　贷款车款=首付款+月付款*贷款期限=104277元
　　【案例】小王毕业5年，在合资药厂担任经理助理，月收入5000元，贷款10万元买车，期限5年。
　　分析：
　　等额本息还款，月还款额1926元，加上每月1800元养车费用，比例过高;
　　建议采用“按月等额本息年度递增”。
　　6 银行与汽车金额公司贷款比较
　　(1)贷款比例和年限：汽车金额公司，首付可以20%，年限也是3年、5年;
　　(2)申请资格：汽车金融公司比较灵活
　　(3)车贷利率和其他费用：汽车金额公司的利率高，但其他费用少
　　(一) 个人车库车位贷款：招行
　　工作程序：
　　1 跟客户交流，确定客户购车需求;
　　2 收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出及固有资产等;
　　3 分析客户信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和收入支出表;
　　4 确定贷款方式、还款方式及还款期限;
　　5 购车计划的实施。
　　流程：申请贷款 ? 资信调查 ? 签订合同 ? 银行放款 ? 还款 ? 贷款结清
　　6 根据客户情况的改变及时调整方案
　　注意事项：
　　1 注意信用风险，同等条件下选择银行贷款;
　　2 注意杂费的收取标准;
　　3 注意汽车保险为捆绑销售还是单独办理。

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