理财规划师辅导：个人理财规划五部曲

　　随着公众收入水平的提高，如何为自己理好财，使自己的财富达到最大化，实现财务自由，其实也很简单。本期理财课堂来自交行的刘海建就教了大家实用的五招，让您的财富实现节节高。

　　根据您的生命周期进行规划转自环 球 网 校edu24ol.com

　　从目前理财的资金使用情况来看，以储蓄、保险、股票、债券、基金、信托等金融产品为多，“我们所要做的就是为客户寻找一个最适合的理财组合方式，以确保其资产的保值与增值。”刘海建开门见山地说。

　　一般人的理财规划包括个人生命周期各个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面，涉及现有及未来的财务资源，最终目的是达到财务自由。

　　让资产与负债进行动态匹配

　　“理财规划最核心的理念是对资产和负债进行动态的匹配。”刘海建认为这个匹配的过程一般分为五个步骤。

　　第一步，盘点自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，“知道有多少财可以理，这是最基本的前提。”

　　第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。理财目标可能会有多个，例如买房、购车、育儿、养老等。在多个理财目标之间进行合理的资源分配，有利于理财目标的顺利达成。“一般来说，对于养老等长期目标，如果优先配置现有资产，将取得最佳的复利增值效果;如果预期将来收入有较好的提升，也可以将现有资产配置在中短期目标上，长期目标以将来提升的收入来增加投资实现。”转自环 球 网 校edu24ol.com

　　第三步，构建风险防范体系。不要有超过偿还能力的债务，保留好家庭应急预备金，购买人身及家庭财产保险，是保障家庭财务平稳运行的可采取措施。刘海建举例：“这就犹如一艘在大海上航行的船，安全航运是最基本的要求，优先考虑的不是它能多快到达目的地，而是如何保障船能平稳航运不至于翻船。”

　　第四步，进行战略性资产配置。即把现在的资产及将来的收入投资在不同的实物资产或金融工具上，以及同种实物资产或金融工具的不同个别产品上，以实现特定风险基础上设定的收益水平，或在特定的收益水平上尽量降低风险。“没有最好的理财方案和理财产品，只有适合的理财方案和理财产品。”

　　第五步，理财方案跟踪与调整。“任何制订好的理财方案都不可能是一劳永逸的，在遇到诸如成家、生子、失业、遗产继承等家庭重大变更事项或者经济进入新一轮的运行周期时，需要对原订的理财方案进行相应的调整。”但是，刘海建也强调，理财规划不应是短期内随意改变方案或放弃原来制定的目标或方案，频频变动原订方案也会适得其反。

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