理财规划师基础辅导：消费支出规划的工具

　　购房规划

　　(一)购房的相关税费

　　(二)住房的财务决策

　　1、住房消费信贷转自环 球 网 校edu24ol.com

　　公积金贷款：个人住房公积金贷款是指按《住房公积金管理条例》规定按时缴存住房公积金的借款人，在购买自住住房时，以其所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供担保并承担偿还本息连带责任，申请以住房公积金为资金来源的住房贷款。与个人商业贷款相比，住房公积金贷款有以下几个特点：

　　①贷款期限短：个人住房公积金贷款期限最长为15年。

　　②住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。贷款利率执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，遇法定利率调整，贷款期限1年以内(含1年)的，不调整贷款利率;贷款期限1年以上的，于下年初开始，按相应档次执行新的利率规定。目前，住房公积金贷款利率，5年以下(含 5年)按年利率3.96%执行，5年以上按年利率4.41%执行。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证等。

　　③对贷款对象有特殊要求，即要求贷款人是当地公积金系统公积金缴存人。

　　④对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。

　　⑤贷款额度大于商业银行个人住房贷款，但是单笔贷款最高额度规定也有所不同。

　　⑥贷款额度：个人住房公积金贷款额度一般不超过购房合同金额的70%.目前贷款最高限额各地都有不同的规定。如北京为40万元，天津为30万元，上海为20万元。

　　⑦贷款应提供的资料：

　　a借款人夫妻双方身份证及户口薄复印件。

　　b合法的购房合同、首付款收据。

　　c借款人夫妻双方稳定的经济收入证明。

　　d办理房产抵押的，房产证复印件。

　　商业贷款：

　　个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭”。具体指具有完全行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其购买的产权住房为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。目前在我国几乎所有商业银行在为客户办理住房抵押贷款时要求贷款人必须购买商业保险。转自环 球 网 校edu24ol.com

　　个人住房商业贷款要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹20%以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80%，贷款期限一般不超过20年。此类贷款适合有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。

　　购车规划

　　(一)自筹经费购车

　　(二)贷款购车

　　1、银行汽车贷款

　　2、汽车金融公司贷款

　　大额消费品规划

　　(一)信用卡信贷

　　(二)大额耐用消费品信贷

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