理财规划师复习第一章：风险管理与保险规划（7）

　　二、保险的本质及分类

　　◆ 保险的本质

　　?经济角度

　　---风险转移

　　---风险共担

　　---风险降低

　　?法律角度

　　---法律合同

　　◆ 按保险的性质分类

　　?商业保险

　　---它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。

　　?社会保险

　　---它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

　　?政策保险

　　---这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

　　◆ 按照保险保障的范围分类

　　?财产保险

　　---这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任

　　?责任保险

　　---是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险

　　?信用保证保险

　　---以信用关系为保险标的的一种保险

　　?人身保险

　　---人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险

　　---人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定

　　◆ 按危险转移的方式划分

　　?原保险

　　---原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。

　　?再保险

　　---是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称“分保”。

　　?共同保险

　　---共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。

　　?重复保险

　　---投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。

　　---共同保险和重复保险的区别在于：

　　---共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值;

　　---重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。

　　◆ 按承保的客户分类

　　?个人保险

　　---投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单

　　?团体保险

　　---投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证

　　?企业事业单位保险

　　---它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障

　　◆ 按承保的危险分类

　　?单一危险保险

　　---保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险

　　?综合危险保险

　　---保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任

　　?一切险

　　---指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切

　　◆ 按保险金额的确定方式分类

　　?定值保险

　　---保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内

　　?不定值保险

　　---保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额

　　◆ 保险的职能

　　?分散风险、均摊损失

　　---保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失

　　---保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能

　　?组织经济补偿、组织保险金给付

　　---补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点

　　---进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付

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