2014年理财规划师三级专业能力复习重点：购房的财务决策

　　购房的财务决策

　　(一)购房财务规划的基本方法

　　1、以储蓄及还贷能力估算负担得起的房屋总价

　　(1)可负担首付款

　　(2)可负担房贷

　　(3)可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷

　　(4)可负担房屋单价

　　2、按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用

　　经验数据显示，贷款购房房价最好控制在年收入的(6倍以下)，贷款期限在(8～15)年之间。因为在这个范围内，每月还款压力较小，而且承担的压力也比较合理。

　　(二)其他需要考虑的因素

　　购房除了房款本身之外，还需要缴纳契税、印花税、房屋买卖手续费、公证费、律师费等种费用，按揭购房还需要承担按揭保险费等等。

　　1、契税：普通住宅成交价1.5%，非普通住宅3%。普通住宅：容积率1.0(含)以上;单套建筑面积140(含)平米以下;成交价低于同级别普通住房平均交易价格1.2倍以下。其他为非普通住宅。

　　2、评估费

　　3、律师费：办理公积金贷款时不需要支付律师费。组合贷款，公积金部分不收，商业贷款部分收。二手房贷公证每件200左右。

　　4、保险费：保险费是贷款费用中额度最大的一笔费用。公积金贷款不买。商贷中财产抵押担保须购买，称为“财产抵押担保加购房综合险”;财产抵押并加连带责任保证，须购买;财产质押担保或连带责任担保，可不购买。组合贷款保费计算中房屋险按商贷，人身险按公积金贷款方式缴纳保费。

　　5、抵押登记费：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取每平米0.3元(建筑面积)计算的登记费。

　　6、印花税：商品房买卖，0.5‰(万分之五);贷款0.05‰(万分之0.5);房产证，每件5元;房租1‰，不足1元按1元;出售住房的产权转让书据，按0.5‰(万分之五)。(0611+-82、0611+-83)

　　(三)购房财务规划的主要指标

　　理财规划师用以估算最佳的住房贷款额度的最重要支付比率指标：

　　1、房屋月供款与税后月总收入的比率(注：三版是占“税前”)：一般不应超过25%-30%

　　2、所有贷款月供款与税后月总收入的比率：33%-38%

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