2014年理财规划师二级专业技能知识点:被保险人的家庭角色

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　　被保险人的家庭角色

　　(一)根据家庭角色和责任确定保障范围

　　1.爷爷奶奶

　　养老金风险、医疗费用风险、意外伤害风险

　　2.丈夫

　　死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险

　　3.妻子

　　死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险

　　4.孩子

　　意外伤害风险、医疗费用风险

　　(二)根据生命价值与需求确定保险金额

　　1.死亡风险的保障金额

　　价值法：以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。

　　遗属(家庭)需要法：当事故发生时，可确保执勤的生活准备金总额。

　　案例：

　　陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

　　那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

　　由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

　　上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

　　综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

　　2.养老保险的保障金额

　　首先，确定实际需求的养老金额;其次，确定老年资金需求缺口;最后，确定实际的养老险保额。

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