2015年理财规划师教育规划复习:教育资金的主要来源

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　　教育资金的主要来源

　　教育支出的最主要资金来源是客户自身的收入和资产。稳定的收入和充足的资产是教育支出的坚实的资金保障。除了客户自身的收入和资产之外，理财规划师还应了解和利用其他的学费来源，帮助客户节约成本。具体来说，其他教育资金来源主要有以下几种。

　　1. 政府教育资助。政府每年都会在财政预算中拨出一部分用以对符合条件的人提供教育资助。主要包括特殊困难补助及减免学费政策、“绿色通道”政策等。

　　(1)特殊困难补助和减免学费政策。是高校资助政策的辅助性措施。这两个政策的共同点是无偿性资助。

　　(2)“绿色通道”政策，是指让经济困难、无法交足学费的新生在不交学费的情况下顺利办理全部入学手续。

　　对于这些政策，理财规划师必须充分了解有关信息，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款有限，即使是符合申请条件的人也不一定能够获得资助，因此，子女教育规划方案应该减少对这种筹资渠道的依赖。特别是当客户子女距离上大学时间长于5年，而客户本身有稳定的收入时，规划方案应首先考虑以下客户自有资源满足子女大学教育费用。

　　2. 奖学金。

　　奖学金的来源有政府以及各类民间机构和组织。奖学金的申请一般要求申请人在学业、社会活动或者体育技能方面有所专长。客户子女能否拿到奖学金具有很大的不确定性，所以理财规划师应对客户子女的相关信息有充分的了解，才能给出合理的建议。

　　根据我国现行的奖学金制度，目前国家设立的奖学金包括以下类型：

　　(1)本、专科生奖学金分为三种：优秀学生奖学金，专业奖学金和定向奖学金

　　(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金，研究生普通奖学金

　　(3)国家奖学金。

　　3. 工读收入

　　高等学校组织学生参加勤工助学活动，是高等学校收费制度改革的一项重要配套措施。他强化了付出就有收获的概念，有利于大学生及早树立理财观念。但目前各高校勤工助学岗位普遍缺乏。

　　客户子女商学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划师不应将工读收入计算在内。

　　4. 教育贷款

　　教育资金的另外一个来源，是政府为家庭贫困的学生提供的各种专门的低息贷款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道。我国的学生贷款政策主要包括三种贷款形式：一是学校学生助学贷款，指的是高校利用国家财政资金对学生办理的无息贷款;二是国家助学贷款，三是一般性商业助学贷款。

　　(1)国家教育助学贷款。包括商业银行助学贷款和财政贴息的国家助学贷款两种。

　　(2)学生贷款，是指学生所在学校为那些无力解决在校学习期间生活费用的全日制本、专科学生提供的无息贷款。目前各高校学生贷款实际额度一般每年在1000元以上。学生偿还贷款的形式主要有以下几种：第一，学生毕业前一次或分次还清，第二学生毕业后由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款单位，第三，毕业生见习期满后在2~5年内由所在单位从其工资中逐月扣环。此外还有减免贷款等。

　　(3)商业性助学贷款，是指各金融机构以信贷原则为指导，对高校学生、学生家长或其监护人办理的，以支持学生完成学习为目的的一种商业性贷款形式。这种助学贷款近年来也得到快速的发展，是对国家资助政策的有益补充。申请商业性助学贷款的条件是：必须有符合条件的信用担保，贷款人为当地居民。我们教材里面就列举了学生贷款、国家助学贷款和一般商业性助学贷款这三种贷款方式在贷款对象、申请条件、贷款金额等方面的比较。

　　5. 留学贷款

　　留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。但是，留学贷款相比国内住房信贷、汽车贷款条件要苛刻的多，手续比较复杂。

　　借款人应具备的条件。我们的书本上列举了六个条件，其中比较值得的注意的一条是借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明;已办妥拟留学人员留学学校所在国的入境签证的护照。另外一条是要提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。

　　至于留学贷款担保抵押的方式以及贷款人要求借款人提供的材料，书本上说得比较简洁明了，我们在这里就不花费时间去了。

　　总之，理财规划师在筹划教育资金来源时，要注意到资金来源的不确定性程度。而且应该一定要以客户的自身的收入和资产为主，以其他资金来源为辅。而在运用到助学贷款时，特别要注意贷款的偿还方式以及贷款的利息这两个条款。

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