2015年理财规划师教育规划复习:教育规划工具

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　　教育规划工具

　　客户子女从出生到接受高等教育，教育消费时间跨度长、涉及数额大，这就给子女教育规划留下了很大的空间。在了解客户对其子女的教育需求、估算教育费用之后，理财规划师要做的是分析怎样才能更好地为客户理财，以帮助实现他们的教育目标。因此，教育费用筹集投资工具的选择称为教育规划的一项重要内容。大体来说，教育投资工具可分为长期教育规划工具和短期教育规划工具。

　　1. 短期教育规划工具

　　主要包括学校贷款、政府贷款、资助型机构贷款和银行贷款，这部分内容在前面只是要求部分已经有介绍

　　2. 长期教育规划工具

　　与其他投资规划相比，教育规划更重视长期工具的运用和管理。

　　(1)传统教育规划工具。主要有教育储蓄和教育保险两类。

　　第一，教育储蓄。是指为接受非义务教育积蓄资金，分次存入，带起一次支取本息的服务。开户对象是在校小学四年级以上学生。要注意的一点是，到期支取时，客户凭存折、身份证和户籍证明，此外还有学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，才能支取本息，只有提供了这个学生身份证明，储蓄利息才是免税的。

　　第二，教育保险，相当于将段时间急需的大笔资金分散逐年储蓄，投保年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多，反之，越晚购买，由于投资年限短，保费就越高。

　　(2)其他教育规划工具

　　第一，政府债券，分为两类，一类是由中央政府发行的，称之为国家债券，一类是由地方政府各职能部门发行的债券，称为地方债券。

　　第二，股票和公司债券。股票和公司债券的风险明显要高于政府债券、大额存单和基金等投资工具。根据稳健性原则，理财规划师在制定教育规划的时候并不应该鼓励客户投资于风险过高的产品。

　　第三，大额存单。又叫做大额可转让存单，是银行或银团发行的一种固定面额、固定期限，可以在金融市场上流通转让的银行定期存款凭证。大额可转让存单不能提前支取，但是可以在金融市场中流通转让，所以它既具有定期存款的较高的利息率，又具有近似于活期存款的流动性。

　　第四，子女教育信托。信托委托人如家长基于财产规划的目的，将其彩站所有权委托给受托人如信托机构，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如客户子女)的利益或特定目的，管理或处分信托财产的行为。子女教育信托是由父母委托一家专业信托机构帮助挂历自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于支付子女未来的教育和生活费用。当然，专业机构也要为自己提供的服务收取费用。随着信托业的发展，子女教育信托将在子女教育规划中发挥重要作用。

　　5. 共同基金。是指通过公开发行基金单位的方式，几种投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。根据投资对象不同，共同基金分为不同类型，每种类型的收益和风险特征都不一样，因此，在进行基金投资时，应根据自己的实际情况，确定投资哪种类型的基金。

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