2015年理财规划师理财规划基础复习:生命周期理论

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　　生命周期理论

　　6个时期、5个时期

　　人的一生

　　从出生到死亡，经历 6个时期：婴(幼)儿、童年、少年、青年、中年、老年

　　婴(幼)儿、童年、少年：没有 独立的经济来源、通常不承担 经济责任，不是理财的重点。

　　理财规划

　　重点考虑3个时期： 青年时期、 中年时期、 老年时期

　　细分为五个时期： 单身期、家庭事业形成期、 家庭事业成长期、退休前期、 退休期

　　处于不同生命周期阶段的客户，面临着不同的 理财目标、收入状况、风险承受能力。

　　理财规划师：针对 不同的客户、不同的阶段，设计有针对性的理财策略

　　市场细分、市场定位

　　1、单身期：参加工作 至 结婚

　　一般 2 — 8年、年龄 22 — 30岁

　　特征：刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期

　　人生目标：努力工作、寻找高新职位、增加收入

　　理财：广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验

　　风险承受能力：大

　　2、家庭事业形成期：结婚 至 新生儿诞生

　　一般 1 — 3年

　　特征：组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重

　　双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势

　　最大支出：购房支出

　　理财：月供在承受范围之内，开始考虑子女高等教育准备

　　(结余、风险管理、消费)

　　需求分析：

　　买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金

　　理财规划内容：

　　现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划

　　风险承受能力：比较大

　　理财策略：进攻型(积极投资)

　　3、家庭事业成长期：子女出生 至 大学毕业

　　一般 18 — 22年

　　特征：家庭成员不再增加、但年龄都在增长

　　经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定

　　最大支出：子女高等教育费用

　　需求分析：

　　买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备

　　理财规划内容：

　　子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划

　　理财重点：提高投资资产的比重、逐年累积净资产

　　风险承受能力：中等

　　理财策略：攻守兼备型

　　需求分析：租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验

　　理财重点：侧重于 现金规划、消费支出规划、投资规划

　　理财策略：适当的积极投资。

　　4、退休前期：子女参加工作 至 个人退休前

　　一般 10 — 15年

　　特征：家庭完全稳定、子女经济独立

　　收入增加、支出减少，资产增加、负债减少

　　事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑

　　需求分析：

　　提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承

　　理财规划内容：

　　退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划

　　5、退休期：退休后的时期

　　特征：家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容

　　收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低

　　风险承受能力下降

　　生活目标：安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事(财产传承)

　　需求分析：

　　保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用

　　理财规划内容：

　　财产传承规划、现金规划、投资规划

　　理财重点：资金的安全性 远远高于 收益性，资产配置上更一步降低风险

　　风险承受能力：较低

　　理财策略：防守型

　　理财重点：准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益

　　风险承受能力：中等

　　理财策略：攻守兼备型

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