2015年理财规划师理财规划基础复习:生命周期理论
编辑推荐:2015年理财投资规划复习汇总
生命周期理论
6个时期、5个时期
人的一生
从出生到死亡,经历 6个时期:婴(幼)儿、童年、少年、青年、中年、老年
婴(幼)儿、童年、少年:没有 独立的经济来源、通常不承担 经济责任,不是理财的重点。
理财规划
重点考虑3个时期: 青年时期、 中年时期、 老年时期
细分为五个时期: 单身期、家庭事业形成期、 家庭事业成长期、退休前期、 退休期
处于不同生命周期阶段的客户,面临着不同的 理财目标、收入状况、风险承受能力。
理财规划师:针对 不同的客户、不同的阶段,设计有针对性的理财策略
市场细分、市场定位
1、单身期:参加工作 至 结婚
一般 2 — 8年、年龄 22 — 30岁
特征:刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期
人生目标:努力工作、寻找高新职位、增加收入
理财:广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验
风险承受能力:大
2、家庭事业形成期:结婚 至 新生儿诞生
一般 1 — 3年
特征:组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重
双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势
最大支出:购房支出
理财:月供在承受范围之内,开始考虑子女高等教育准备
(结余、风险管理、消费)
需求分析:
买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金
理财规划内容:
现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划
风险承受能力:比较大
理财策略:进攻型(积极投资)
3、家庭事业成长期:子女出生 至 大学毕业
一般 18 — 22年
特征:家庭成员不再增加、但年龄都在增长
经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定
最大支出:子女高等教育费用
需求分析:
买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备
理财规划内容:
子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划
理财重点:提高投资资产的比重、逐年累积净资产
风险承受能力:中等
理财策略:攻守兼备型
需求分析:租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验
理财重点:侧重于 现金规划、消费支出规划、投资规划
理财策略:适当的积极投资。
4、退休前期:子女参加工作 至 个人退休前
一般 10 — 15年
特征:家庭完全稳定、子女经济独立
收入增加、支出减少,资产增加、负债减少
事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑
需求分析:
提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承
理财规划内容:
退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划
5、退休期:退休后的时期
特征:家庭责任减轻,锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容
收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低
风险承受能力下降
生活目标:安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事(财产传承)
需求分析:
保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用
理财规划内容:
财产传承规划、现金规划、投资规划
理财重点:资金的安全性 远远高于 收益性,资产配置上更一步降低风险
风险承受能力:较低
理财策略:防守型
理财重点:准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益
风险承受能力:中等
理财策略:攻守兼备型
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