理财规划师为您分析：银行理财产品都有哪些陷阱?

当前，金融市场上的理财产品五花八门、数量众多，而最令投资者喜欢的还是银行的理财产品。银行理财产品之所以能够成为多数投资者的选择，主要原因是其较为稳定的收益率和安全可靠的投资品种。由于目前银行理财产品的收益率大多数在3%-5%之间，相比较于银行定期存款、余额宝或者同期国债，还是具有一定的优势。

近几年来，因银行的理财产品出现客户投诉、民事纠纷甚至告上法庭的案例接连不断，因此不少客户对于银行的理财产品也是怨声载道。有调查数据显示，超过70%的受访者表示，自己在购买银行理财产品时，受到不同程度的销售误导，

而因为其误导导致损失本金的情形时有发生。可以看出，投资者十分信赖的银行理财产品也是存在很多陷阱，在购买时也需要时刻提防。

本是非保本产品，宣传时却认定是保本产品，出问题时百般推辞

银监会早在2005年已经发文打破了银行理财产品的刚性兑付，对于理财产品在投资合同中不得写有保本保息的字样，而2017年11月银监会发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》中又再次重申了这一点。因此在银行售卖的各种自身发行的理财产品中基本上都是属于非保本理财产品。不管银行的理财经理如何推销产品，如果劝说其产品保本没有风险，实际上其风险都是由投资者自己承担的，因此在购买前需要自身了解清楚。

不少银行的理财经理为了拿到提成或者完成任务，很多时候并不管其产品风险如何，期限如何就随便销售给不适合购买的老百姓。如果没出问题还好，一旦该产品出现风险事后就百般推辞，这样既容易产生官司，也给投资者带来不必要的麻烦，因此大家购买银行理财产品时还需要睁大眼睛，仔细阅读理财说明书，确认无误再考虑是否购买。

本是银行代销产品，宣传时却说成了是银行自己的产品

投资者在银行购买理财产品时，往往对于银行售卖的理财产品了解得不十分清楚，有的本是银行代销的理财产品，比如私募基金、结构化理财、企业债券、分红型保险等等，这些产品是其他公司委托给银行出售的，银行是不承担事后责任的，而且其售卖的产品有的本身虽然收益高，但是不保本，期限长短不一，风险也不小，并不是适合所有的投资者购买。

不少理财经理为了挣钱，将这种代销的理财产品卖给那些无法承担风险的投资群体，一旦产品出现问题，这些理财经理要么离职，要么转岗，而销售网点为了逃避责任，往往也把责任推给这些销售人员，这样会给投资者带来较大的损失，也容易引起民事纠纷，得不偿失。

银行销售的理财产品其收益率是预期收益率，到期未必全额兑现

多数银行在销售理财产品时，在销售合同上往往标志着预期收益率，而我们就会误认为这是理财产品的真实收益率。事实上，银行理财产品也有不少达不到预期收益的产品，如果该产品未达到预期收益，银行也是不承担责任的，因为银行在合同上已经标写了收益率是预期的，这里的收益率只作为宣传用，不是银行的承诺。

很多投资者并不知道银行的理财产品会投资哪些领域，如果投资了股市、基金，甚至海外的高风险产品，其收益率是没法预测的，更不可能作出收益上的承诺，因此这类产品需要投资者了解清楚后再考虑购买，否则可能会面临亏损。

银行理财产品上标志的是年收益率，不是实际收益率

很多人可能不知道，银行的理财产品在合同上都是按照年化收益率来标注的，例如一款理财产品标注的收益率是5%，但是如果该产品仅投资了6个月的话，实际的收益率是5%/2=2.5%的收益，不是5%。这样一来，其收益率就少了一半了。

不少理财经理为了完成销售任务，有时就忽略了这个问题，你糊里糊涂买完了他也卖完了，但是到期后，投资者一看收益少了不少，再去询问时就感到上当受骗了。因此我们在购买理财产品前，一定要亲自问清楚，到底是收益率是多少，是否是年化收益率，不要听销售人员的花言巧语。

银行理财产品设计不合理，宣传不规范，信批不到位

有些商业银行在未获银监会授权的情况下，盲目经营高风险理财产品，其行为难以得到法律保护。由于我国对银行理财产品监管还不完善，不少商业银行为了自身的利益，并不是完全按照投资者的利益去设计产品，导致后续发生很多纠纷。多数投资者往往基于对银行的信任而购买理财产品，很难对产品的缺陷或合理性做出专业正确的判断，而理财经理为了完成任务，常常夸大收益，风险，更容易使没有金融基础知识的投资者盲目购买。

另外，还有一些商业银行在运用理财产品时，往往未明确向投资者说明和披露从事哪方面的投资、遵循什么样的投资策略、可能会出现什么样的投资风险等重大信息，甚至模糊了理财产品和银行储蓄产品的区别，导致了很多投资者误以为购买的是保本的产品，从而导致了风险的产生。

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