2015银行从业《法律法规与综合能力》难点:银行主要业务

　　【摘要】银行法律法规与综合能力作为银行从业资格考试的基础科目，考生需全面掌握该科目的知识点与考点，环球网校银行从业资格频道小编特将该科目的复习难点进行了整理归纳，本文即为“2015银行从业《法律法规与综合能力》难点:银行主要业务”，希望助各位考生一臂之力。

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　　银行主要业务

　　考点3.1 个人存款的概念及其业务分类(P64-70)★

　　存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。04 年10 月29 日，人民银行放开人民币存款利率下限，允许金融机构(城乡信用社外)下浮存款利率。

　　个人存款业务：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”。自2000 年4 月1 日起，开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。可分为活期、定期、定活两便、个人通知和教育储蓄存款、保证金存款。

　　1.活期存款的计息金额、计息时间、计息方式

　　a.计息金额：计息起点为元，采用复利计息法，其他类存款一律不计复利。

　　b.计息时间：05 年9 月21 日起，活期存款按季结息，每季月末的20 日结息，21 日付息。

　　c.计息方式：采用【积数计息法】计算活期存款利息，【逐笔计息法】计算整存整取定期存款的利息。

　　2.定期存款种类、存款利率、计息规定

　　a.按存取方式分为：整存整取【50 元起】、零存整取【5 元】、整存零取【1000 元】、存本取息【5000 元】四种，整存整取是典型代表。

　　b.定存逾期支取时，超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

　　c.定存提前支取时，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分同本金一并支取。

　　d.定存存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定存利率计息。

　　3.其他种类的储蓄存款

　　定活两便储蓄、个人通知【1 天，7 天】、教育储蓄(免征利息税、50 元起最高2 万元、小学四年级及以上学生)、保证金存款。

　　考点3.2 单位、同业存款的概念及其业务分类(P70-73)★

　　单位存款业务(对公存款)：按支取方式分为单位活期、单位定期、单位通知【1、7 天】、单位协定存款、保证金存款等。

　　单位活期存款(结算账户)：在商行开立结算账户，办理不定期、可随时转账、存取的存款类型。

　　1.基本存款账户【只能办理一个】：办理日常转账和现金收付(个体工商户、居民委员会、社区委员会、社会团体、民办非企业组织可以办理)

　　2.一般存款账户：办理现金缴存，【不得办理现金支取】;

　　3.专用存款账户：特定用途的资金进行专项管理和使用开立的账户;

　　4.临时存款账户：开立的情形有异地临时活动、注册验资和设立临时机构，有效期最长不超过2 年。保证金存款分为银行承兑汇票、信用证、黄金交易和远期结售汇保证金。同业存款(同业存放)：指因支付结算需要和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。【同业存放属于商行的负债业务，存放同业属于商行的资产业务。】

　　考点3.3 外币存款业务(P73-74)★

　　1.外币存款业务的币种

　　有九种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　现汇买入价(汇买价)：银行买入外汇的价格;

　　现钞买入价(钞买价)：买入外币现钞的价格。

　　中间价(基准价)：人民银行授权外汇交易中心对外公布的当日外汇牌价;钞买价比汇买价低。

　　2.外汇储蓄存款

　　按主体分为境内和境外个人外汇账户;按账户性质分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。外汇结算账户用于转账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账。

　　3.单位外汇存款

　　境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户，境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。单位资本项目外汇账户包括贷款专户、还贷专户、发行外币股票专户、B 股交易专户等。

　　考点3.4 借款业务(P74-76) ★

　　短期借款包括同业拆借、证券回购和向央行借款等形式。长期借款包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。

　　1.同业拆借：通过全国银行间同业拆借市场进行，具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，同业拆借市场上 的利率是货币市场最重要的基准利率之一，上海银行间同业拆放利率(Shibor，07 年运行，单利、无担保、批发利率，品种有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 个月及一年)是我国基准利率指标体系，最著名的是伦敦银行同业拆借利率(Libor)。

　　2.债券回购：包括质押式回购与买断式回购两种。与同业拆借相比，债券回购的风险要低得多，利率也低于拆借利率，交易量远大于同业拆借。

　　3.向央行借款：商行向央行借款有再贴现与再贷款两种途径。

　　4.金融债券：商业银行发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的，应具备以下条件：具有良好的公司治理机制;核心资本充足率不低于 4%;最近三年连续盈利;贷款损失准备计提充足;风险监管指标符合监管机构的有关规定;最近三年没有重大违法、违规行为;人民银行要求的其他条件。

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