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银行《个人贷款》辅导资料:贷款定价

更新时间:2018-03-12 11:19:30 来源:环球网校 浏览36收藏7

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银行《个人贷款》辅导资料:贷款定价

(1)贷款定价的决定要素

贷款定价的形成机制比较复杂,市场、银行和监管机构这三方面是形成均衡定价的三个主要力量。贷款定价通常由以下因素来决定:

贷款的定价=资金成本+经营成本+风险成本+资本成本

资金成本包括债务成本和股权成本,经营成本以所谓的部门成本包括在价格计算中。风险成本一般指预期损失,需要许多数据来确定一笔贷款的预期损失。资本成本主要是指用来覆盖该笔贷款的信用风险所需要的经济资本。在贷款定价中考虑资本成本是因为:信用风险引起的损失最终只有通过核销拨备的方式弥补,遵循外部日益加强的监管要求,获得商业银行股东所期望的投资收益率。RAROC在贷款定价中应用的一般公式为:

RAROC=(某项贷款的一年收入-各项费用-预期损失)/监管或经济资本

式中,预期损失代表商业银行为风险业务计提的各项准备,而经济资本则是用来抵御商业银行的非预期损失所需的资本。

(2)贷款定价的影响因素

贷款定价不仅受单个借款者风险的影响,还受商业银行当前资产组合结构的影响。

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