2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点15：基础知识

编辑推荐：2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点整理汇总

高频考点：基础知识

个人住房贷款的发展历程

个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的个人贷款产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。我国个人住房贷款业务发展大致可分为三个阶段：探索，发展，调控。

(一)探索阶段

1985年，中国建设银行率先开办了土地开发和商品房贷款；

1987年，烟台、蚌埠两市分别成立了住房储蓄银行，开始发放住房贷款。

(二)发展阶段

1997年，中国人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。

(三)调控阶段

2003年，房地产市场进入快速发展阶段，从2007年开始，住房信贷政策也成为调控住房市场的重要工具之一。

个人住房贷款的概念

个人住房贷款是指银行向自然人发放的，用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

个人住房贷款的分类

①按资金来源分

②按住房交易形态分

③按贷款利率确定方式分

(一)按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

①自营性个人住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款，也称委托性住房公积金贷款，该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款。是指按时足额缴存住房公积金的职工可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款

(二)按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款、个人二手房住房贷款。

①新建房个人住房贷款。俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的个人发放的、用于在住房一级市场上购买新建住房的贷款。

②个人二手房住房贷款。是指银行向符合条件的个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

(三)按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征

(一)贷款期限长

相对其他个人贷款而言，金额较大，期限也较长，通常为10~20年，最长可达30年，绝大多数采取分期还本付息的方式；

(二)大多以抵押为前提建立借贷关系

通常情况下，个人住房贷款是以住房作抵押这一前提条件发生的资金借贷；

(三)风险具有系统性特点

由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，因此风险相对较低。但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，系统性风险也相对集中。

还未结束~翻页还有更多精彩内容>>>

2019年下半年银行从业资格考试即将拉开帷幕，2019年下半年银行从业资格报考公告何时发布？什么时候开始报名？快来订阅 免费预约短信提醒功能吧~公告发布我们提醒您，您就开始好好备考吧！

以上内容为2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点：基础知识。查看更多复习资料您可以登陆环球网校银行职业资格频道，同时小编为考生们上传了2019年银行从业资格考试相关考试备考相关等资料，考生们可以点击“免费下载”按钮下载！

编辑推荐：2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点整理汇总

高频考点：基础知识

个人住房贷款的要素

(一)贷款对象

须满足贷款银行的要求：

①合法有效的身份或居留证明；

②有稳定的经济收人，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；

③有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议，有符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件；

④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

⑤贷款银行规定的其他条件。

(二)贷款利率

银行会在中国人民银行规定的贷款基准利率及浮动区间确定每笔贷款利率。个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。

①利率浮动区间下限为基准利率的0.7倍；

②二套房贷款利率浮动区间下限为基准利率的1.1倍；

③贷款期限一年以内(含一年)，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；

④贷款期限一年以上的，遇法定利率调整，可由借贷双方按商业原则确定，也可采用固定利率的确定方式。

(三)贷款期限

各银行根据自身情况，规定有所差异。部分行有以下要求：

①个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定,最长期限都为30年。其中，个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的土地使用权剩余期限。

②—般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。对于借款人已离退休或即将离退休的，贷款期限不宜过长。

(四)还款方式

①贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法；

②贷款期限在1年以上的，可采用等额息还款法和等额本金还款法等；

③借款人可以根据需要选择还款方法。但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。

(五)担保方式

以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式。

(六)贷款额度

个人住房贷款最低首付款比例为20%，具体有以下规定：

在不实施“限购”措施的城市

①原则上首套房最低首付款比例为25%,各地可向下浮动5个百分点；

②对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，执行首套房贷款政策；

③对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例为不低于30%；

④对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例。

在实施“限购”措施的城市

①首套自用房贷款最低首付款比例为30%；

②对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的，执行首套房贷款政策；

③对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例为不低于40%，具体首付款比例由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。

2019年下半年银行从业资格考试即将拉开帷幕，2019年下半年银行从业资格报考公告何时发布？什么时候开始报名？快来订阅 免费预约短信提醒功能吧~公告发布我们提醒您，您就开始好好备考吧！

以上内容为2019年初级银行从业资格《个人贷款》高频考点：基础知识。查看更多复习资料您可以登陆环球网校银行职业资格频道，同时小编为考生们上传了2019年银行从业资格考试相关考试备考相关等资料，考生们可以点击“免费下载”按钮下载！