2019年初级银行从业资格《风险管理》第三章第二节：老师判断法

编辑推荐：2019年初级银行从业资格《风险管理》第三章第二节汇总

第三章　信用风险管理

第二节　信用风险计量

一、老师判断法

定义：老师判断法是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。

老师系统是依赖高级信贷人员和信贷老师自身的专业知识、技能和丰富经验，运用各种专业性分析工具，再分析评价各种关键要素基础上依据主观判断来综合评定信用风险的分析系统。

内容及方法：与借款人有关的因素(声誉、杠杆、收益波动性)；与市场有关的因素(经济周期、宏观经济政策、利率水平)。

常用的老师系统：5Cs系统(品德、资本、还款能力、抵押、经营环境)。

品德，是对借款人声誉的衡量。

资本，是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况。

还款能力，主要从两个方面进行分析：一方面是借款人未来现金流量的变动趋势及波动性；另一方面是借款人的管理水平。

抵押，借款人应提供一定的、合适的抵押品以减少或避免商业银行贷款损失。

经营环境，主要包括商业周期所处阶段、借款人所在行业状况、利率水平等因素。商业周期是决定信用风险水平的重要因素。

除5Cs系统外，使用较为广泛的老师系统还有针对企业信用分析的5Ps系统，包括个人因素、资金用途因素、还款来源因素、保障因素、企业前景因素。

老师系统的突出特点在于将信贷老师的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础。

缺陷：主观判断，容易出现不一致的结论。

引申：2019年初级银行从业资格《风险管理》第三章第二节配套习题

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