2020年银行从业资格《个人贷款》第四章第一节：个人汽车贷款风险管理

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【知识点3】个人汽车贷款风险管理

汽车贷款风险管理包括：

1、合作机构风险管理

2、信用风险管理

3、操作风险管理

合作机构风险管理

内容

1、汽车经销商欺诈风险

2、合作机构的担保风险

I.保险公司履约保证保险

II.第三方保证担保

银行在与保险公司的合作过程中可能存在的风险为：

1、投保人故意或过失不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；

2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

一旦发生如上所述的各种欺诈行为，保险公司往往据此解除保险合同，拒不承担保险责任，从而使贷款银行的债权保障落空。

合作机构风险防范措施

1、加强贷前调查，切实核实经销商的资信状况；

2、按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入；

3、由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金；

4、与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

信用风险管理

内容

1、借款人的还款能力风险

2、借款人的还款意愿风险

3、借款人的欺诈风险

4、抵押物风险

I.抵押物损毁和消失

II.抵押物担保效力不足

信用风险防控措施

1、严格审查客户信息资料的真实性，坚持面谈原则，不得由经销商和保险公司包办所有手续；

2、详细调查客户的还款能力；

3、科学合理地确定客户还款方式；

4、切实做好押品管理。

操作风险管理

内容

参照个人住房贷款的基础上还应关注：

1、借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力；如借款人为非中国籍公民，应重点关注是否在我国境内连续居住1年(含)以上等；

2、借款申请人包括借款人、保证人、抵押人和出质人的资料是否真实、有效；抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期存款账户等；

3、借款申请人的担保措施是否足额、有效等。

操作风险的防范措施

1、掌握个人汽车贷款业务的规章制度，严格按照制度规定开展业务；

2、完善汽车经销商和银行在贷款管理方面的职责分工；

3、及时办理车辆抵押登记手续。确保抵押权的有效落实。

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