学习辅导之 贷后管理(5)

　　三、风险预警指标体系

　　对信贷运行过程的监测预警是通过建立科学的监测预警指标体系，并对其发展变化过程进行观察来实现的。预警指标的研究是实现信贷预警的首要环节，预警体系科学性高低的首要标志是所选择的预警指标能否科学地反映经济运行过程的变化特征。因此。合理地选择预警指标是建立预警体系的关键。

　　在实际工作中，对银行贷款的贷后检查、监督是对贷款在使用过程中的主要检测手段，也是银行及时诊断和防止贷款风险损失的重要措施j银行通过对贷款发放后贷款者经营状况的检测，可以及时发现贷款风险的预警信号，以便尽快采取相应措施，减少贷款风险损失。贷款风险的预警信号系统通常应包含以下几个主要方面。

　　1.有关财务状况的预警信号

　　主要有存货激增;存货周转速度放慢;现金状况恶化;应收账款余额或比例激增;流动资产占总资产的比例下降;流动资产状况恶化;固定资产迅速变化;除固定资产外的非流动资产集中;长期债务大量增加;短期债务增加失当;资本与债务的比例低;销售额下降;成本上升、收益减少;销售上升、利润减少;相对于销售额(利润)而言，总资产增加过快等。

　　2.有关经营者的信号

　　关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度;董事会、所有权或重要的人事变动;财务报表呈报不及时;各部门职责分裂;冒险兼并其他公司;冒险投资于其他新业务、新产品以及新市场等。

　　3.有关经营状况的信号

　　丧失一个或多个客户，而这些客户财力雄厚;关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常;投机于存货，使存货超出正常水平;工厂或设备维修不善，推迟更新过时的无效益的设备等。

　　四、风险预警的处置

　　预警处置是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解的过程。客户风险预警信号出现后，客户部门负责人应组织力量积极进行控制和化解。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：

　　①列入重点观察名单;

　　②要求客户限期纠正违约行为;

　　③要求增加担保措施;

　　④暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。

　　对于出现的较大风险，客户部门无法自行在3个月内控制和化解处置的，

　　应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，授信审批部门调整客户分类和授信方案，介入风险认定和处置。

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