2012年银行风险管理辅导：信用风险监测(六)

　　2. 行业风险预警(注意教材上行业风险预警指标)$lesson$

　　(1)行业环境风险因素

　　①经济周期因素

　　②财政货币政策

　　③国家产业政策

　　④法律法规

　　(2)行业经营风险因素

　　主要包括市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、产业依赖度、产品替代性、行业竞争主体的经营状况、行业整体财务状况，目的是预测目标行业的发展前景以及该行业中企业所面临的共同风险。

　　(3)行业财务风险因素

　　对行业财务风险因素的分析要从行业财务数据的角度，把握行业的盈利能力、资本增值能力和资金营运能力，进而更深入地剖析行业发展中的潜在风险。行业财务风险分析指标体系主要包括：

　　①行业净资产收益率=净利润/平均净资产×100%

　　②行业盈亏系数=行业内亏损企业个数/行业内全部企业个数=行业内亏损企业亏损总额/(行业内亏损企业亏损总额+行业内盈利企业盈利总额)

　　该指标是衡量行业风险程度的关键指标，数值越低风险越小。

　　③资本积累率=行业内企业年末所有者权益增长额总和/行业内年初企业所有者权益总和×100%。该指标越高越好。

　　④行业销售利润率=行业内企业销售利润总和/行业内企业销售收入总和×100%%。该指标越高越好。

　　⑤行业产品产销率=行业产品销售量/行业产品产量×100%。越高越好。

　　⑥劳动生产率=(截至当月累计工业增加值总额×12)/(行业职工平均人数×累计月数)×100%

　　(4)行业重大突发事件

　　3. 区域风险预警(注意教材上区域风险预警)

　　区域风险通常表现为区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等。

　　(1)政策法规发生重大变化

　　(2)区域经营环境出现恶化

　　(3)区域商业银行分支机构内部出现风险因素

　　4. 客户风险预警(注意教材上客户风险预警)

　　客户风险分为客户财务风险和客户非财务风险两大类，风险经理在进行客户风险监测时，一般可以按照以下步骤进行：

　　(1)客户财务风险的监测

　　(2)客户非财务风险的监测

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