银行从业《个人贷款》辅导：个人教育贷款(3)

银行从业《个人贷款》辅导：个人教育贷款(3)

　　第二节 贷款流程

　　这一节 主要是对助学贷款各流程内容的讲解，考生在复习时要分清相同流程中国家助学贷款和商业助学贷款的区别。

　　一、贷款的受理和调查

　　(一)国家助学贷款的受理和调查

　　国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。

　　学生(申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构(以下简称学校机构)提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。

　　学校机构在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组织学生申请借款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责。此项工作完成后，学校机构进行一定时间的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表(以下简称信息表)与申请材料一并送交助学贷款经办银行。

　　(二)商业助学贷款的受理和调查

　　1.贷款的受理

　　贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按照银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：

　　(1)借款人的合法身份证件，包括身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供以上证件的复印件;

　　(2)贷款银行需要的借款人与其法定代理人的关系证明;

　　(3)贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入证明;

　　(4)借款人为入学新生的，提供就读学校的录取通知书或接收函，借款人已在校的提供学生证或其他学籍证明;

　　(5)借款人就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费和生活费总额的有关材料;

　　(6)以财产作抵(质)押的，应提供抵(质)押物权证和有处分权人(包括财产共有人)签署的同意抵(质)押的承诺，对抵押物须提交银行认可的机构出具的价值评估报告，对质物需提供权利凭证，以第三方保证担保的应出具保证人同意承担不可撤销连带责任担保的书面文件及有关资信证明材料;

　　(7)借款人和担保人应当出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息;

　　(8)银行要求提供的其他证明文件和材料。

　　贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。’如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料;如果不予受理，应退回贷款申请并向申请人说明原因。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。，

　　2.贷前调查

　　贷前调查主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查贷款申请人的还贷能力、还贷意愿的真实性以及贷款担保等情况。

　　(1)调查方式。贷前调查可以采取与借款申请人面谈、电话访谈、实地考察、通过行内外有关信息系统查询等多种方式进行。

　　(2)调查内容。贷前调查人在调查申请人基本情况和贷款用途等情况时，应重点调查以下内容：材料一致性的调查;借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查;担保情况调查。

　　贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。

　　二、贷款的审查和审批

　　(一)国家助学贷款的审查和审批

　　1.贷款的审查

　　经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人认为有差错或遗漏的，可要求学校进行更正或补充。贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。

　　2.贷款的审批

　　贷款审批人应对以下内容进行审查：

　　(1)对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对;

　　(2)审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定;

　　(3)学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款年度计划额度;

　　(4)其他需要审查的事项。

　　贷款审批人应该根据审查情况在“国家助学贷款申请表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。

　　(二)商业助学贷款的审查和审批

　　1.贷款的审查

　　贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实;审查人对贷前调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的，需安排其他贷款调查人进行核实或重新调查。

　　2.贷款的审批

　　贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。贷款审批人应对以下内容进行审查：

　　(1)借款申请人资格和条件是否具备;

　　(2)借款用途是否真实、合规;

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定;

　　(5)贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;

　　(6)对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效;

　　(7)其他需要审批的事项。

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