银行从业《个人贷款》辅导：个人经营类贷款(1)

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　　第一节 基础知识

　　本节是个人经营类贷款的基础知识，包括个人经营类贷款的含义和分类，其中有专项贷款和流动资金贷款两大类;个人经营类贷款的特征和发展;商用房贷款和有担保流动资金贷款的各贷款要素，以及设备贷款和无担保流动资金贷款的贷款要素。

　　一、个人经营类贷款的含义和分类

　　(一)个人经营类贷款的含义

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　(二)个人经营类贷款的分类

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(简称流动资金贷款)。

　　1.专项贷款

　　专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。

　　2.流动资金贷款

　　流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。

　　二、个人经营类贷款的特征

　　个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：

　　1.贷款期限相对较短。个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3-5年。

　　2.贷款用途多样，影响因素复杂。个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。

　　3.风险控制难度较大。银行除了对借款人自身情况加以了解外，还需对借款人经营企业的运作情况加以了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。

　　三、个人经营类贷款发展概述

　　目前，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但近几年市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长，该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一。近年来，个体经济已经成为社会经济发展的主要支柱之一。

　　针对这样的市场需求，各银行陆续开办了满足个人经营资金周转需求的贷款业务，该项贷款的推出丰富了个人贷款产品的种类，填补了银行在满足个人经营资金需求方面的空白，为个人经营者开辟了银行融资渠道。由于市场需求旺盛，此类贷款业务表现出良好的市场效益，成为各银行大力推进的业务之一。但个人经营类贷款仍处于摸索尝试的阶段。

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