银行从业《个人贷款》辅导：个人经营类贷款(3)

银行从业《个人贷款》辅导：个人经营类贷款(3)

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　　(三)设备贷款的要素

　　1.贷款对象

　　设备贷款的对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请设备贷款，须具备银行要求的下列条件：

　　(1)具有完全民事行为能力;

　　(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证;

　　(3)有合法的有效居住身份，有固定的住所;

　　(4)从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;

　　(5)资信良好。且能提供贷款银行认可的财产抵押、质押或保证;

　　(6)贷款银行规定的其他条件。

　　2.贷款利率

　　设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

　　通常，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。

　　3.贷款期限

　　设备贷款的期限由贷款银行根据贷款风险管理相关原则确定，一般为3年，最长不超过5年。

　　4.还款方式

　　设备贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

　　5.担保方式

　　设备贷款必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种.贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

　　6.贷款额度

　　设备贷款的额度最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

　　(1)以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;

　　(2)以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;

　　(3)以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

　　(四)无担保流动资金贷款的要素

　　1.贷款对象

　　元担保流动资金贷款的对象应该是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。借款人申请无担保流动资金贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

　　(1)具有完全民事行为能力，且年龄在18―60周岁之间的自然人;

　　(2)具有当地常住户口或有效居留身份;

　　(3)具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力;

　　(4)个人信用为贷款银行所评定认可;

　　(5)贷款银行规定的其他条件。

　　2.贷款利率

　　无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

　　3.贷款期限

　　无担保流动资金贷款的期限一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

　　4.还款方式

　　无担保流动资金贷款的还款方式主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

　　5.担保方式

　　无担保流动资金贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式。

　　6.贷款额度

　　无担保流动资金贷款的额度通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万一50万元人民币。

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