银行从业考试个人汽车贷款重点：信用风险

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　　二、信用风险

　　(一)信用风险的内容

　　1.借款人的还款能力风险。借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。

　　2.借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人教育贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施。

　　3.借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。

　　4.借款人的行为风险。借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。这是个人教育贷款业务中比较独特的一项风险内容。

　　(二)信用风险的防控措施

　　1.加强对借款人的贷前审查。加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，其审查要点包括：

　　(1)对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收入的可靠性等，并在此基础上制定合理的还款计划;

　　对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。

　　(2)通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金;要对借款人目前的家庭情况、居住地址、工作单位和通讯方式等资料进行核实，并定期回访或联系。

　　2.建立和完善防范信用风险的预警措施。风险预警机制就是组建一个专门的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细化的指标网络。

　　3.完善银行个人教育贷款催收管理系统。

　　4.建立有效的信息披露机制。信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众传媒报道失信人员黑名单，使那些失信的人有所收敛。

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