银行从业资格个人贷款重难点：个人经营类贷款流程

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　　第二节 贷款流程

　　一、贷款的受理和调查

　　1.商用住房贷款的受理和调查

　　(1)贷款的受理

　　贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　(2)贷前调查

　　①调查方式。

　　②调查内容。

　　2.有担保流动资金贷款的受理和调查

　　(1)贷款的受理

　　贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　(2)贷前调查

　　①调查方式。

　　②调查内容。

　　贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。

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　　二、贷款的审查和审批

　　1.商用房贷款的审查和审批

　　(1)贷款的审查

　　贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

　　贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

　　(2)贷款的审批

　　贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

　　贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

　　2、有担保流动资金贷款的审查和审批

　　(1)贷款的审查

　　(2)贷款的审批

　　三、贷款的签约和发放

　　1.商用房贷款的签约和发放

　　(1)贷款的签约

　　对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。其流程如下：

　　①填写合同

　　②审核合同

　　③签订合同

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　　(2)贷款的发放

　　2、有担保流动资金贷款的签约和发放

　　关于有担保流动资金贷款的签约和发放请参照商用房贷款部分。

　　四、贷后与档案管理

　　1.商用房贷款的贷后与档案管理

　　商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

　　(1)贷款回收

　　贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。

　　(2)合同变更

　　①提前还款

　　②期限调整

　　③还款方式变更

　　④借款合同的变更与解除

　　(3)贷后检查

　　贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面

　　①对借款人进行贷后检查的主要内容

　　②对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容

　　(4)不良贷款管理

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　　(5)贷后档案管理

　　①档案的收集整理和归档登记。

　　②档案的借(查)阅管理。

　　③档案的移交和接管。

　　④档案的退回和销毁。

　　2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理

　　有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：

　　(1)日常走访企业

　　(2)企业财务经营状况的检查

　　(3)项目进展情况的检查

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