2013年银行从业《公司信贷》第二章重点：定价策略

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　　2013年银行从业《公司信贷》第一章考试重点

　　定价策略

　　银行定价策略是指银行在充分考虑影响信贷产品定价的内外部因素的基础上，为达到银行预定的定价目标而采取的价格策略。制订科学合理的定价策略，不但要求银行对成本进行核算、分析、控制和预测，而且要求银行根据市场结构、市场供求、客户心理及市场竞争状况等因素做出判断与选择。价格策略选择是否恰当，是影响银行实现其定价目标的重要因素。

　　公司信贷产品定价的目标

　　银行是经营货币业务的金融机构，信贷业务中产生的存贷利差是银行利润的主要来源。银行有自己的收益率目标， 每项贷款定价都会对其整体收益目标有影响，而过高的收益率目标又会使其失去竞争力。运用价格策略就是要选择适当的定价策略，促进信贷产品的销售，实现银行的经营目标。一般来说，银行在制订价格策略时要考虑如下几方面的内容：产品及其价格能被客户所认可;实现盈利目标;有助于扩大市场份额;确保贷款安全;维护银行形象。

　　公司信贷产品定价的构成

　　广义的贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额及隐含价格等。

　　贷款利率是客户向银行支付的贷款利息与贷款本金的比率，它一般取决于中央银行的货币政策和相关的法令规章，是贷款价格的主要组成部分。

　　贷款承诺费是银行对已承诺给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用。

　　补偿余额是指借款人按照银行要求在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。

　　隐含价格是为了保障客户能够偿还贷款，银行在贷款协议中所加的一些附加条款，这些条款可以是禁止性的，也可以是义务性的。

　　影响公司信贷产品定价的主要因素

　　影响信贷产品价格制定的因素是多方面的：在宏观经济运行中，影响信贷产品价格的主要因素是政策因素、竞争因素和信贷市场的资金供求状况;从微观方面来说，信贷产品还受其成本因素的影响。

　　(1)政策因素。由于银行货币业务的特殊性，银行经营要受到国家有关政策、法律和法规制约。政府货币政策和金融产业政策等方面的变动会在不同程度上影响商业银行产品和服务的成本、价格和同行业竞争态势，进而影响信贷产品价格的制定。银行在制定信贷产品价格时，要严格遵守国家有关法律法规的规定，货币和利率等政策要求，维护自身良好的社会形象。

　　(2)竞争因素。随着银行信贷业务竞争的加剧，银行在制定信贷产品价格时，必须要考虑竞争者的定价策略。通过对竞争者成本、价格、利润率和定价目标等的了解，银行可掌握同类产品价格变动趋势，进而可以制订具有竞争优势的价格策略。

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　　同时，随着金融市场日臻完善，具有信贷性质的新金融产品层出不穷，客户在市场上除了面对众多可选择的商业银行外，还可以选择信贷产品以外的多种途径筹措资金，如银行间市场。

　　银行在为信贷产品定价时一定要考虑市场利率水平和其他金融产品的筹资成本。在为公司信贷产品定价时，银行要充分考虑竞争因素的影响，在此基础上制定出客户能够接受，且银行又有利可图的价格。

　　(3)供求因素。市场上信贷产品供求状况是影响信贷产品价格的重要因素，当市场上信贷产品的供给大于其需求时，信贷产品的价格一般比较低;当信贷产品的供给小于贷款需求时，信贷产品的价格一般比较高。外语学习网

　　(4)成本因素。成本是保证银行运营的基本条件，也是影响产品和服务质量及价格的基本因素。对于信贷产品而言，银行制定价格时要确保贷款收益弥补资金成本、各项费用，以及由贷款风险带来的各项风险费用，一般要考虑如下几种成本因素：

　　①直接固定成本。指银行提供服务所花费的资源，如土地、建筑物和设备等。

　　②资金成本。指银行为筹集和使用资金而付出的代价，现实中一般可以分为资金平均成本和资金边际成本。

　　资金平均成本是指每一单位资金所花费的利息和费用额，主要用来衡量银行的历史经营状况。

　　资金边际成本是指每增加一单位投资所花费的利息和费用额，它反映的是未来新增资金来源的成本。资金边际成本受资金来源的种类、性质和期限的影响而有所不同。

　　③管理费用。指银行日常运营所耗费的成本，如营销费用及管理人员工资等。

　　④贷款费用。指银行向客户提供贷款过程中所作的大量工作，如资信调查、资产评估、担保方资信评估等相关管理工作所耗费的各种费用。

　　⑤风险溢价。指银行为承担贷款风险而承担的费用，称为贷款的风险费用或溢价，也是信贷产品定价过程中所考虑的重要因素。信贷产品的期限、种类、保障程度及信贷客户等各种因素的不同，风险程度也有所不同。

　　一般来讲，客户的信用状况越好，贷款风险越小，银行风险成本越低，信贷产品价格相应也越低，反之亦然;贷款期限越长，客户面临潜在的外部市场风险和内部运营风险越大，信贷产品的价格会越高，反之亦然;与本银行有正常业务往来越频繁，银行同信贷客户关系越密切，信贷产品的价格就会越低。

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