2014年银行从业《公司信贷》第九章重点：授信额度的决定因素

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　　授信额度的决定因素

　　贷款授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的。

　　①了解并测算借款企业的需求，通过与借款企业进行讨论，对借款原因进行分析。

　　②客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，客户的债务承受能力再高，并不表示其有还款能力，一旦其现金流断裂，客户即使有还款意愿也不可能还款。只有当客户在一定期限内的现金流人大于或等于现金流出时，我们认为其才具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险。

　　③借款企业对借贷金额的需求。

　　④银行或借款企业的法律或监督条款的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。

　　⑤贷款组合管理的限制，例如地域、行业、借贷类型或者由银行高级管理人员为贷款组合所制定的贷款授信额度。

　　⑥银行的客户政策，即银行针对客户提出的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。

　　⑦关系管理因素，相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。

　　对于每一个借款人的授信额度，通常都可以反映出这些因素中任意一个所指明的最低的数额，其中前两个因素需要银行借贷部门进行精细的分析。此外，根据《项目融资业务指引》的相关规定，贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

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