2014年银行从业《公司信贷》第十一章重点：风险预警的处置

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　　风险预警的处置

　　预警处置是借助预警操作工具对银行经营运作全过程进行全方位实时监控考核，在接收风险信号、评估、衡量风险基础上提出有无风险、风险大小、风险危害程度及风险处置、化解方案的过程。客户风险预警信号出现后，相关部门应组织力量积极进行控制和化解。要根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：

　　(1)列入重点观察名单;

　　(2)要求客户限期纠正违约行为;

　　(3)要求增加担保措施;

　　(4)暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。

　　例如，当项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资，并视情况要求增加相应担保。对于出现的较大风险，客户部门无法自行控制和化解处置的，应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，风险管理部门或信贷管理部门调整客户评价授信方案和风险分类，介入风险认定和处置。

　　贷款偿还操作及提前还款处理

　　1.贷款偿还的一般操作过程

　　根据国家相关法律、法规规定：借款人有义务按照借款合同的约定及时清偿贷款本息，银行有权利依照合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息;借款方不按合同规定归还贷款的，应当承担违约责任并加付利息。贷款偿还的一般操作过程可简要归纳如下。

　　(1)业务操作部门向借款人发送还本付息通知单

　　(2)业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单

　　2.借款人提前归还贷款的操作过程

　　提前归还贷款(以下简称“提前还款”)指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。

　　借款人有义务按照贷款协议规定的还款计划按时还本付息。如果借款人出于某种原因(如贷款项目效益较好)希望提前归还贷款，应与银行协商。由于借款人的提前还款会打乱银行原有的资金安排，借款人应提前向银行递交提前还款计划，在征得银行的同意后，才可以提前还款。因提前还款而产生的费用应由借款人负担。

　　借款人与银行可以在贷款协议的“提前还款”条款中，约定提前还款的前提条件及必要的手续。“提前还款”条款可以包括以下内容：

　　(1)未经银行的书面同意，借款人不得提前还款;

　　(2)借款人可以在贷款协议规定的最后支款日后、贷款到期日前的时间内提前还款;

　　(3)借款人应在提前还款日前30天(或60天)以书面形式向银行递交提前还款的申请，其中应列明借款人要求提前偿还的本金金额;

　　(4)由借款人发出的提前还款申请应是不可撤销的，借款人有义务据此提前还款;

　　(5)借款人可以提前偿还全部或部分本金，如果偿还部分本金，其金额应等于一期分期还款的金额或应为一期分期还款的整数倍，并同时偿付截至该提前还款日前一天(含该日)所发生的相应利息，以及应付的其他相应费用;

　　(6)提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行;

　　(7)已提前偿还的部分不得要求再贷;

　　(8)对于提前偿还的部分可以收取费用。

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