2015年银行从业资格《公司信贷》预习：贷后管理
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1经营状况监控
经营风险主要是指企业在生产经营活动中可能发生的风险，包括与产品、经营资产、客户之间的风险。
经营风险主要体现在：
1.经营活动发生显著变化，出现停产一类状态;
2.业务性质、经营目标或习惯发生变化;
3.企业未实现预定的盈利目标;
4.建设项目的可行性存在偏差，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整;
5.厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢;
【其他详见教材P250】
2管理状况监控
管理风险主要体现在：
1.企业发生重要人事变动;
2.最高管理者独裁，领导层不团结，素质偏低等;
3.管理层对市场变化反应不当;
4.管理层对企业缺乏战略性计划;
5.董事会和高管以短期利润为中心，不顾长期利益;
6.企业主要股东、关联企业、母子公司发生重大不利变化;
7.中层管理层薄弱，人员更新过快。
3财务状况监控
财务风险主要体现在：
1.企业不能按期支付银行贷款本息;
2.经营性净现金流量持续为负值;
3.产品积压、存货周转率大幅下降;
4.应收账款异常增加;来源：233网校
5.流动资产占总资产比重大幅下降;
6.短期负债增加不合理，长期负债大量增加;
7.银行账户混乱，到期票据无力支付;
8.企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损;
9.不能及时报送会计报表，或会计造假;
10.财务记录和经营控制混乱。
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4与银行往来情况监控
与银行往来异常现象包括：
1.借款人在银行的存款有较大幅度下降;
2.在多家银行开户(开户数超过经营需要);
3.对短期贷款依赖较多，要求贷款展期;
4.还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款;
5.贷款超出了借款人的合理支付能力;
6.借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款;
7.借款人在资金回笼，在还款期限未到的情况挪作他用，增加贷款风险。
5担保管理
1.保证人管理;
银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内想保证主张权利。对保证人的管理主要包括：
(1)审查保证人的资格;【保证人性质的变化会导致保证资格的丧失;】
(2)分析保证人的保证实力;
(3)了解保证人的保证意愿。
2.抵(押)品管理;
检查的内容主要有：
(1)抵押品价值的变化情况;
(2)抵押品是否被妥善保管;
(3)抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为;
(4)抵押品保险到期后有没有及时续投保险;
(5)抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。
3.担保的补充机制;
(1)追加担保品，确保抵押权益;
(2)追加保证人。
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6风险预警
1.风险预警程序;
(1)信用信息的收集和传递;
(2)风险分析;
(3)风险处置;【又分为预控性处置和全面性处置】
(4)后评价。
2.风险预警方法;
(1)黑色预警法;
【不引进警兆自变量，只考察警素指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。】我国农业大体上5 年左右一个周期，工业3 年左右。
(2)蓝色预警法;
指数预警法，及利用警兆指标合成的风险指数进行预警;应用最广的是扩散指数，指数大于0.5 时，表示警兆指标中有超过半数出于上升，风险整体呈上升趋势。统计预警法，是对警兆与警素之间的关系进行相关性分析。
(3)红色预警法;
该方法重视定量分析与定性分析相结合。
3.风险预警指标体系;
(1)有关财务状况的预警信号;
(2)有关经营者的信号;
(3)有关经营状况的信号。
4.风险预警的处置;
(1)列入重点观察名单;
(2)要求客户限期纠正违约行为;
(3)要求增加担保措施;
(4)暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。
7贷款偿还操作及提前还款处理
1.贷款偿还的一般操作过程;
(1)业务操作部门向借款人发送还本付息通知单;
(2)业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知单;
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2.借款人提前归还贷款的操作过程;【借款人想要提前还款，需要征得银行同意。】
“提前还款”条款包含的内容有【除一些必要的手续外】：
(1)未经银行的书面同意，借款人不得提前还款;
(2)借款人可以在贷款协议规定的最后支款日、贷款到期日的时间内提前还款;
(3)借款人应在提前还款日前30 天(或60 天)以书面形式向银行递交申请，且列明提前偿还的本金金额;
(4)由借款人发出的提前还款申请是不可撤销的;
(5)借款人可以提前偿还全部、部分本金;【部分偿还的金额应等于分期还款一期金额的整数倍】
(6)提前还款应按贷款协议规定的还款计划以倒序进行;
(7)已提前偿还的部分不得要求再贷;
(8)对于提前偿还的部分可以收取费用。
3.“挂钩”与“脱钩”;
“挂钩”：国内借款人向银行的提前还款，是以银行向国外贷款行提起还款为前提;
“脱钩”：国内借款人向银行提前还款，银行向国外贷款行提前还款，二者不同步。
8贷款展期处理
1.贷款展期的申请;
借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。
2.贷款展期的审批;
(1)分级审批制度;
(2)贷款展期的担保问题;
对于保证贷款的展期，银行应重新确认保证人的担保资格和担保能力;
借款人申请贷款展期前，必须征得保证人的同意;
其担保金额为借款人在整个贷款期及贷款展期内应偿还的本息和费用之和。
(3)转贷款的展期问题;
凡采用“挂钩”方式转贷的，一般不允许展期;
凡采用“脱钩”方式转贷的，展期最长不超过2 年。
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3.展期贷款的管理;
(1)贷款展期的期限;
短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3 年。
(2)贷款展期后的利率;
经批准展期的贷款利率，银行可根据不同情况重新确定;
4.展期贷款的偿还;
展期贷款的偿还在账务处理上，与正常贷款相同。
9依法收货
1.依法收贷的含义：当贷款到期，银行不能通过正常途径收回贷款本息时，就必须依法强制收回。
2.依法收贷的对象、程序和内容;
(1)银行向人民法院提出诉讼一律以分(支)行的名义进行;
(2)依法收贷的对象，是不良贷款;来源：233网校
(3)向仲裁机关申请仲裁的时效为1 年，向人民法院提起诉讼的时效为2 年。
(4)银行起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施15 天内正式起诉;
(5)借款人不履行已发生法律效力的判决书，银行应向人民法院申请强制执行，申请执行的期间为2 年。
【其余内容详见教材P266】
10档案管理
1.信贷档案实行集中统一管理原则;
具体包括：管理制度健全、人员职责明确、档案门类齐全、信息利用充分、提供有效服务。
2.信贷的管理模式;
(1)分段管理;
(2)专人负责;
(3)按时交接;
(4)定期检查
3.贷款文件分类;
(1)一级文件：银行开出的本外币存单、银行本票/承兑汇票、上市公司股票/债券、保险批单、提货单、产权证等;
(2)二级文件：法律文件、贷前审批文件、贷后管理文件。
4.贷款档案的管理;
(1)贷款档案的保管期限自贷款结清(核销)后的第2 年起计算。其中：
再保管5 年，一般适用于短期贷款;
再保管20 年，一般适用于中、长期贷款;
永久，经风险管理部门及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目。
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