2015年银行从业《个人贷款》章节习题：操作风险管理

　　一、单项选择题

　　1.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过(　)年。

　　A.3

　　B.4

　　C.5

　　D.6

　　2.所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的(　)。

　　A.30%

　　B.50%

　　C.70%

　　D.80%

　　3.下列关于个人汽车贷款的贷款额度的说法中，正确的是(　)。

　　A.所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的50%

　　B.所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%

　　C.所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的80%

　　D.所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的30%

　　4.(　)是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

　　A.贷款的揭前偿还

　　B.贷款的发放

　　C.贷款的回收

　　D.贷款的缴存

　　5.简单来说，“间客式”运行模式就是(　)。

　　A.先贷款、后买车

　　B.先买车、后贷款

　　C.买车与贷款并行

　　D.既可以先贷款、后买车，又可以先买车、后贷款

　　6.以下不属于个人汽车贷款的贷后与档案管理内容的是(　)。

　　A.贷款发放

　　B.贷后检查

　　C.合同变更

　　D.贷款的回收

　　7.个人汽车贷款的贷款流程为受理一(　)一发放。

　　A.调查一审查一审批一签约

　　B.审查一调查一审批一签约

　　C.调查一审查一签约一审批

　　D.审批一调查一签约一审查

　　8.汽车经销商的欺诈行为不包括(　)。

　　A.一车多贷

　　B.甲贷乙用

　　C.虚报车价

　　D.及时告知

　　9.个人汽车贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的规定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为(　)。

　　A.借款人

　　B.担保人

　　C.贷款银行

　　D.借款人指定的对象

　　10.“间客式”贷款流程为选车一准备所需材料一(　)。

　　A.与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款―客户提车

　　B.与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一客户提车一银行审批―放款

　　C.银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查～银行审批、放款一与经销商签订购买合同―客户提车

　　D.与经销商签订购买合同一银行审批、放款一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查―客户提车

　　二、多项选择题

　　1.目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括(　)。

　　A.担保式

　　B.间客式

　　C.直客式

　　D.保证式

　　E.抵押式

　　2.提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款包括(　)两种方式。

　　A.提前全部还本

　　B.提前结清

　　C.提前还息

　　D.提前部分还本

　　E.提前部分还息

　　3.操作风险的防控措施包括(　)。

　　A.掌握个人汽擎贷款业务的规章制度

　　B.规范业务操作

　　C.熟悉关于操作风险的管理政策

　　D.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点

　　E.对于关键操作，完成后应做好记录备案，尽职免责，提高自我保护能力

　　4.个人汽车贷款的特点主要体现在(　)方面。

　　A.作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场中占有一席之地

　　B.与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

　　C.风险管理的难度相对较大

　　D.汽车销量的多少与汽车贷款政策的松紧无关

　　E.风险管理的难度相对较小

　　5.个人汽车贷款的贷后管理包括(　)。

　　A.贷后检查

　　B.合同变更

　　C.贷款的回收

　　D.贷前检查

　　E.贷款风险分类与不良贷款管理

　　6.贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。其主要包括(　)。

　　A.确保借款人首付款已全额支付或到位

　　B.需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕

　　C.对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵(质)押手续

　　D.对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序

　　E.对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，抵押物或质押物已经转移到银行

　　7.业务部门在审核无误后，可进行开户放款，下列关于开户放款的说法，正确的是(　)。

　　A.个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式

　　B.贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求

　　C.在开户放款时应注意：借款人与贷款人签约时，默认的情况是在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率

　　D.当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知有关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续

　　E.开户放款是整个个人汽车贷款流程中的最后一个环节

　　8.个人汽车贷款支付管理环节的主要风险包括(　)。

　　A.直接将贷款资金发放至借款人账户

　　B.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失

　　C.直接将贷款资金发放至委托人账户

　　D.贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证

　　E.在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车贷款人

　　9.目前我国个人汽车贷款的借款人还款意愿不高，致使商业银行汽车贷款的信用风险较高的主要原因是(　)。

　　A.银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况个人的收入水平、资产负债状况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明

　　B.当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度

　　C.很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱，借银行的钱就是借国家的钱，大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法

　　D.我国的商业银行的风险控制能力较弱，没有认识到汽车贷款所面临的各种风险

　　E.国家还缺乏对汽车贷款违约方面的法律措施

　　10.关于个人汽车贷款中的汽车价格，下列说法中正确的有(　)。

　　A.对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者

　　B.对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者

　　C.对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的高者

　　D.对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的高者

　　E.汽车成交价格可以含有各类附加税费及保费等 三、判断题

　　1.借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。(　)

　　2.《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，并首次明确除中国公民外，在中国境内连续居住l年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。(　)

　　3.在个人汽车贷款的受理和发放中，贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请表，并按银行要求提交相关材料，其中一定要包括汽车经销商出具的购车意向证明。(　)

　　4.贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，应否决该申请人的申请。(　)

　　5.个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买自用车的贷款。(　)

　　6.在个人汽车贷款贷前调查中，当借款人的居住地址与户口簿记录地址一致时，必须提供居住证明。(　)

　　7.个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。(　)

　　8.小王在2004年初通过个人汽车贷款购买了一辆新车，小王在2009年初还没有还清贷款，这时候小王还可以申请一次展期，但是只能展期一次，在2010年初小王必须还清贷款。(　)

　　9.贷后检查的目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。(　)

　　10.贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，必须是原件，不得使用复印件。(　) 　参考答案

　　一、单项选择题

　　1.C[解析]个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。

　　2.B[解析]所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　3.B[解析]所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%;所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的70%;所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　4.C[解析]贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

　　5.B[解析]“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位。该模式是指由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。简单来说，“间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。

　　6.A[解析]个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

　　7.A[解析]个人汽车贷款的贷款流程为受理一调查一审查一审批一签约一发放。

　　8.D[解析]汽车经销商的欺诈行为主要包括：①一车多贷;②甲贷乙用;③虚报车价;④冒名顶替;⑤全部造假;⑥虚假车行。

　　9.C[解析]个人汽车贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的规定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。

　　10.A[解析]目前个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。简单来说， “间客式”运行模式就是“先买车，后贷款”。其贷款流程为：选车一准备所需资料一与经销商签订购买合同一银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查一银行审批、放款一客户提车。

　　二、多项选择题

　　1.BC[解析]目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“间客式”与“直客式”两种。

　　2.BD[解析]提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前’偿还贷款的行为。提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式，借款人可以根据实际情况决定提前还款的方式。

　　3.ABCDE[解析]操作风险的防控措施包括：掌握个人汽车贷款业务的规章制度;规范业务操作;熟悉关于操作风险的管理政策;把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;对于关键操作，完成后应做好记录备案，尽职免责，提高自我保护能力。

　　4.ABC[解析]个人汽车贷款的特点主要体现在以下几个方面：①作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场中占有一席之地。②与汽车市场的多种行业机构具有密切关系。③风险管理的难度相对较大。

　　5.ABCE[解析]个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

　　6.ABCD[解析]贷款发放前，应落实有关贷款发放条件，主要包括：确保借款人首付款已全额支付或到位;需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕;对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款，要落实贷款抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。E选项的表述是错误的，抵押物并不一定需要转移到银行控制下。

　　7.ABD[解析]个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在银行开立的存款账户和直接转入借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。在开户放款时应注意：借款人与贷款人签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率。因此，当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知有关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。 C选项中“默认的情况”的这一说法和 “借款人与贷款人签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率” 的表述不吻合。E选项关于开户放款是整个个人汽车贷款流程中的最后一个环节的表述也是错误的，实际上贷后与档案管理才是个人汽车贷款流程中的最后一个环节。

　　8.ABD[解析]个人汽车贷款支付管理环节的主要风险包括：①贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证;②直接将贷款资金发放至借款人账户;③在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商;④未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　9.ABC[解析]首先，银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债状况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明。其次，当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金，也没有有效的黑名单制裁制度。最后，还有很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱，借银行的钱就是借国家的钱，大量不良资产的出艘使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法。D选项和E选项都是错误的，银行已经认识到个人汽车贷款的风险，我国也存在贷款违约方面的法律法规。

　　10.AB[解析]个人汽车贷款的贷款额度中的汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格不得含有各类附加税费及保费等。

　　三、判断题

　　1.√[解析]略。

　　2.√[解析]略。

　　3.×[解析]在“间客式”模式下，汽车经销商须出具购车意向证明;如为“直客式”办理，则不需要在申请贷款时提供此项。

　　4.×[解析]贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实，并不一定会否决申请。

　　5.×[解析]个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车，自用车是指借款人中请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车;商用车是指借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。

　　6.×[解析]在个人汽车贷款贷前调查中，当借款人的居住地址与户口簿记录地址一致时，可以不要求提供居住证明。但需予以注明。

　　7.×[解析]个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车的贷款期限(含展期)不得超过3年。

　　8.×[解析]借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。贷款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。贷款银行须按照审批程序对贷款人的申请进行审批。银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年。所以在2009年初的时候，小王已经不能够申请展期了。

　　9.√[解析]略。

　　10.×[解析]贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。