2012年房地产估价师《制度与政策》精讲(42)

　　三、保险的职能$lesson$

　　保险的职能是由保险的本质决定的，具体可以分为基本职能和派生职能。保险的基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能，包括分散风险职能、组织经济补偿职能。

　　保险的派生职能是指随着社会生产力的发展而逐渐具有的职能，包括融通资金职能、防灾防损职能和分配职能。

　　1、 保险的基本职能

　　(1)分散危险

　　分散危险是指保险人在最大范围内，通过向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式，将这些经济单位或个人可能遇到的危险损失化为必然，

　　由保险人把“必然”的损失集中承担下来，并且当某些被保险人一旦遭遇到危险损失时，使全体被保险人共同承担。

　　各种自然灾害和意外事故，对社会生产过程和人们正常生活所造成的损失，具有很大的偶然性。这种偶然性的危险损失，是人类无法避免的。

　　对此，人们可以运用已经掌握的社会科学和自然科学知识，将各种可能预料到的偶然性危险固定化，将偶然性危险视同必然性危险，事先进行危险损失的经济支出。这种经济支出是在有共同危险损失顾虑的经济单位和个人之间进行的。

　　(2)组织经济补偿

　　组织经济补偿是指保险人把有共同危险顾虑的经济单位或个人所缴付的保险费集中起来;对遭受危险损失的经济单位或个人实行经济补偿，以对抗危险，保障社会经济活动正常进行和人民生活安定。

　　保险的上述两个职能相辅相成，缺一不可。分散危险作为处理偶然性灾害事故的良策，是保险经济活动所特有的内在功能。

　　而组织经济补偿作为体现保险行为内在功能的表现形式，是保险经济活动的外部功能。要使分散危险的目的能够实现，必须运用科学的数理原则，在最大范围内聚集保险后备基金，时刻准备对危险损失进行补偿。

　　2 、 保险的派生职能

　　(1)融通资金

　　融通资金是指保险人通过利用集聚起来的保险基金而实现的货币资金融通。 这是保险在上述基本职能的基础上派生出来的特殊职能。

　　如果说保险的基本职能是通过保险人的负债业务实现的，那么，保险的融通资金职能则是通过保险人的资产业务实现的。

　　保险人在收取保险费、建立保险基金的过程中，除了及时对因各种自然灾害和意外事故所造成的各类保险标的的损失进行补偿外，通常还有相当一部分保险金处于闲置状态。

　　这部分资金如果不及时运用出去，就会形成浪费。为了防止这种浪费，要求保险人采取金融型经营模式，运用部分保险基金，参与社会资金在社会再生产过程中的运转。

　　保险融通资金职能的形成和完善，使保险业充满了生机和活力，同时也加剧了保险市场的竞争。每个保险公司都面临着如何在发挥分散危险、组织经济补偿职能的同时，

　　有效地运用通资金的职能，提高自身发展和竞争力的问题。另外，保险人负债业务和资产业务并举，有利于形成保险资金良性循环的运动过程。

　　(2)防灾防损

　　防灾防损是指保险人参与防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。保险公司作为一个营利性的组织，从自身利益出发，主动参与防灾防损宣传，组织防灾防损研究，能减少因危险事故发生造成的损失。

　　保险公司从科学角度出发参与防灾防损，有利于社会防灾防损能力的提高。此外，参与保险可以增强被保险人的防灾防损意识，从而提高整个社会的防灾防损能力。

　　(3)分配

　　分配职能是指保险实际上参与了国民收入的再分配。在各种保险中，社会保险最能体现分配职能。

　　例题：在各种保险中，( )最能体现分配职能。

　　A、商业保险

　　B、政策保险

　　C.社会保险

　　D.财产保险

　　答案：C证券基础知识

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