公积金怎么用才最划算

公积金是很多人都很纠结的一个问题，刚开始可能觉得少，有的千八百块或者两三千，但日积月累，一般来说，工作上了5年之后，如果公积金账户里面的钱越积越多，就会感觉比较“鸡肋”，高不成低不就的，就那么几万块钱，多一点都可能十来万，提取如果不是那几个事由，又取不出来，放在里面，又觉得钱闲置着连利息都没有，不甘心。

一般来说，使用公积金有下面几个原则，能够让自己的公积金利用得最划算：

1、用于贷款买房：把贷款低利率和额度的福利用尽，用在长期持有的房产上

公积金除了每个月打到账户里的那些钱，另一个重要的功能，就是可以贷款买房，而且利率比商业贷款利率低得多，这个是一个隐形甚至很大的福利，一般来说，公积金贷款利率都是3点几，这比市面上动辄5个点接近6个点的商贷利率，要便宜一半，同等金额，如果能用公积金贷款，利息和月供也许都能比商贷少一半。

但是，公积金贷款次数一般是有限制的，有的地方是2次，有的地方是1次，所以这个机会要利用起来，最好用在准备长期持有的房产上。

另外，公积金贷款的额度也是有规定的，超出的部分可以走组合贷，根据每个城市是不同的，有的是50万，有的是100万，有的夫妻之间共同贷款可以多一点，但是这个贷款额度最好把它用尽，因为毕竟还有次数的限制，比如你的额度是50万，那么就可以考虑一套总价60~70万的房源，12~21万付首付(二成或三成)，剩下的七成或八成贷款，50万全部贷出来，然后长期持有，贷30年，这样就会比较划算。

2、把公积金每个月的现金流利用起来

一般来说，公积金提取都有时间限制，如果用于还房贷，大多数是一年提取一次，而且提取的金额和你每年度还款的总金额是大致相当的，如果不想账户里面积累下大笔闲置资金，要么就是每年提取一次用于还房贷，要么可以办理公积金冲抵还贷，也就是每个月到账的金额优先拿来还房贷，还款金额如果不够的，再从自己其他卡里掏，但两种操作，前提都是买房。

如果不想买房，又想提取公积金，掌握到自己手上，也可以通过租房、装修等事由申请提取，但是各个地方公积金中心不一样，最好提前咨询好当地支持哪些提取事由。

3、私营企业可以和公司协商，公积金待遇直接变现

对于机关、事业单位等机构，一般来说，职工的公积金是必须要放到账户里面的，而且单位和个人的账户都会扣缴，存在对应账户里面，但是，对于私企和员工而言，如果员工和老板协商，不用为自己缴公积金，把公积金的福利，直接变现成到手的工资，那么只要老板没意见，一般也是比较常见的。

很多私企的员工，并不是没有公积金，而是这部分福利是变现成了工资和报酬，发到员工手里了的，特别是对于那种人员流动性比较大的企业，给流动性大的员工缴纳长期公积金，也不太现实和方便。

总的来说，公积金如果有，那么这个福利还是不容忽视的，特别是买房贷款利率这一项，就比商贷划算太多了，值得用起来，如果没有公积金，那么它可能是通过其他形式变现了到你手上的，反正羊毛出在羊身上，有公积金的人，工资也未必有那么高，也是有得必有失吧，但是如果有，就一定要重视和好好利用起来，你不理财，财不理你，就是这个道理。

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