助理理财规划师复习之现金规划(3)

　　1 信用卡理财的特点：

　　(1)符合条件的免息透支

　　(2)免息分期付款

　　(3)高透支额调高临时额度

　　(4)预借现金

　　(5)循环信用

　　(6)支出记录与分析

　　(7)支出管理

　　(8)建立信用

　　案例：

　　张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日;

　　4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务;

　　本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费金额为人民币1000元;

　　张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元;

　　不同的还款情况下，张先生的利息分别为：

　　(1)若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息=0元。

　　(2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.4元。

　　具体计算如下：

　　1000元×0.05%×24天(注：3月30日—4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(注：4月24日—5月5日)=17.4元

　　消费者在使用信用卡进行消费时需要注意以下方面：

　　(1)免息还款期的计算问题。

　　(2)超额透支不能享受免息还款待遇。

　　(3)信用卡提现并不享受免息期待遇。

　　(4)信用卡存钱无利息。

　　(5)免年费，并非年年免。

　　(6)当心：部分偿还不能享受免息待遇。

　　(四)现金规划的融资工具---其他银行融资方式

　　1 凭证式国债质押贷款

　　一般起点为5000元，且每笔贷款不超过质押品面额的90%，原则上不超过一年且不超过质押国债的到期日。

　　2 存单质押

　　(五)保单质押融资：

　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。

　　期限一般不超过6个月，最高贷款额度一般不超过保单现金价值的70-90%

　　(六)典当融资：

　　根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。

　　典当期限不超过6个月，不足5日按5日计算。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的4.2%，房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的2.7%。

　　【例题】

　　多选：下列关于房产典当的说法正确的是()

　　A 一般两证齐全的房产放款额度在50%以下

　　B 个人来进行房产典当时，房产所有人都要到场到户

　　C 承典人必须提供有第二住所的证明

　　D 签约时进行房地产抵押登记的共有人(满18周岁)均要到场签字

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